Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитать пенсию самостоятельно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пенсионное страхование – это государственная, обязательная программа (ОПС), которая позволяет гражданам, достигшим определенного возраста, получать каждый месяц фиксированную сумму, что напрямую зависит от баллов, накопленных в процессе официальной трудовой деятельности.
Помимо баллов за трудовую деятельность, каждый вправе рассчитывать на баллы, начисленные за периоды:
- воинской службы по призыву – 1,8;
- ухода за престарелым родным (от 80 лет) – 1,8;
- ухода за инвалидом I группы, а также за ребенком с инвалидностью – 1,8;
- нахождения с супругом-военным в поселении без мест трудоустройства – 1,8;
- пребывания с супругом-дипломатом за рубежом – 1,8;
- отпуска по уходу за ребенком (1, 2, 3) – 1,8 и 3,6, а также 5,4 соответственно.
Дополнительные баллы рассчитывают вместе с ИПКс, ИПКн с учетом времени события.
Стоимость баллов ежегодно утверждается правительством. Согласно ФЗ № 350, стоимость следующая:
- 2020 г. – 93 руб.;
- 2021 г. – 98,86 руб.;
- 2022 г. – 104,69 руб.;
- 2023 г. – 110,55 руб.;
- 2024 г. – 116,63 руб.
Пенсионные права, собранные до начала 2015 г., автоматически переведены в баллы за 2 периода. Первый – накопления до 2002 г., второй – с 2002 по 2014 гг.
Законодательное регулирование
Каждый гражданин с рождения вступает в систему обязательного пенсионного страхования. Новорожденных заносят в базу уже после регистрации в органах ЗАГС. Они получают СНИЛС – свой индивидуальный номер страхования. Ранее идентификатор выдавался только с началом работы, а теперь при появлении на свет.
Выплата пенсии как государственного социального обеспечения регулируется нормативными актами. Это набор федеральных законов и постановлений правительства, согласно которым:
- каждый гражданин обязан вступить в систему ОПС;
- подтвердить страховой стаж в баллах;
- установлены единые правила того, как высчитывают пенсию;
- действует накопительная программа;
- инвестировать в это денежные средства из государственного бюджета;
- регламентирована работа негосударственных фондов.
Величина индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК)
ИПК – ключевая величина формулы и единственный показатель, на который может повлиять сам гражданин. Остальные устанавливаются государством. Проще говоря – чем больше ИПК вы накопите на свою трудовую карьеру, тем более крупную пенсию получите.
ИПК на лицевом счете образуются в результате отчислений в ПФР. Отчисляется процент от оклада — зарплаты до вычета из него НДФЛ. 16% — если гражданин формирует только страховую пенсию, и 10%, если он попутно создает накопительную часть (оставшиеся 6% уходят туда). Платит пенсионному фонду работодатель.
Именно поэтому в наше время так важно работать «по белому». От дохода «в конверте» вы, конечно, получите сиюминутную выгоду, но впоследствии можете столкнуться с нехваткой ИПК. Потому что, если ваша официальная зарплата равна 1 МРОТ (а на деле вы получаете 2-3 МРОТ), то и отчисления в ПФР пойдут от 1 МРОТ. Соответственно, за год накопится совсем мало баллов.
Минимальное количество баллов, которые необходимо накопить за год не регулируется. А вот максимальное – ограничено. За год на счету может оказаться не больше 10 ИПК. Для этого отчисления должны быть весьма крупными – в 2022 это 184 000 рублей за год или 16% от годового дохода в 1150000 рублей. То есть, набрать максимальное количество баллов позволяет зарплата, размером примерно 96 тысяч рублей в месяц. Годовое количество баллов считается по формуле СВ/СВmax*10. То есть, сумма реальных отчислений гражданина делится на сумму максимально возможных, а затем умножается на 10.
Обладатель «обычной» заработной платы сможет накопить за год приблизительно 2-5 баллов, в зависимости от того, в каком регионе живет. МРОТ, размер которого в 2022 году равен 11 280 рублей, даст примерно 1 балл ИПК за год.
Формула расчета накопительной пенсии
Накопительная пенсия для России – новшество. Пока не вызывающее массового энтузиазма, поскольку опыт инвестирования у большинства российских граждан среднего возраста негативный. Начиная с «пирамид», ставших уже историей и заканчивая долевым строительством – «обычный» человек не привык доверять тем, кто хочет взять у него деньги сейчас, обещая за это «златые горы» в будущем.
И, видимо, пока инвестиционная грамотность граждан не возрастет, или государство не возьмет под жесткий контроль негосударственные пенсионные фонды (как это в конечном итоге случилось с банками, которые выдавали ипотечные кредиты), люди будут опасаться инвестиционной пенсии.
Тем не менее, храбрецы, «поставившие» на накопительную пенсию, существуют. Самые старшие получили право сделать выбор (платить в ПФР все 16% отчислений, либо отдавать 10% в ПФР, а 6% в НПФ – негосударственный пенсионный фонд) в начале десятых годов.
До 2015 они могли не только выбрать способ отчислений, но и стать участниками государственной программы софинансирования – когда часть накопительных отчислений шла из бюджета. Молодежь, только начинающая трудовую карьеру, может сделать выбор в любой момент. В накопительную часть пенсии можно вложить материнский капитал.
Главное, что нужно знать о накопительной части пенсии, это то, что вы самостоятельно несете все риски, с ней связанные. Она не индексируется, поскольку по определению предназначена для того, чтобы прирастать, опережая инфляцию. Если негосударственный пенсионный фонд разоряется – ваша накопительная пенсия «сгорает». Поэтому задача будущего пенсионера – выбрать надежную организацию для размещения своих пенсионных средств.
Приблизительно рассчитать свою страховую пенсию по старости можно по специальной формуле: сумма ваших пенсионных коэффициентов, умноженная на стоимость пенсионного коэффициента (установленная на дату назначения пенсии) плюс фиксированная выплата. Размер выплаты и балла ежегодно индексируется.
На 1 января 2020 года стоимость коэффициента равна 93 рубля, а размер фиксированной выплаты – 5 686,25 рубля. Также ежегодно индексируется государством.
Таким образом, расчет страховой пенсии в 2020 году осуществляется по формуле:
страховая пенсия = сумма пенсионных коэффициентов х 93,00 + 5 686,25.
Сумму ваших коэффициентов легко узнать из выписки о состоянии индивидуального лицевого счета, которая в течение нескольких минут после отправленного запроса поступит в ваш кабинет на сервисе «Госуслуги».
К примеру, у вас накоплено 60 коэффициентов.
Получается, что размер страховой части пенсии равен 60 х 93,00 + 5 686,25.
Итоговая сумма 11 266,25 рубля.
Но у более молодых людей, которые родились в 1967 году и позже, может быть сформирована еще накопительная пенсия. До выхода на пенсию ее можно было инвестировать с помощью государственной управляющей компании – Внешэкономбанка – или же доверить свои средства негосударственному пенсионному фонду или управляющей компании, обязательно обращая внимание на показатели доходности. Они бывают разные – в зависимости от экономической ситуации, но, если инвестирование год от года дает минимальный доход или даже отрицательный, это однозначный повод задуматься. Есть очень важный момент, на который надо обратить внимание при смене НПФ или УК: если делать это чаще чем один раз в пять лет, можно потерять инвестиционный доход, а в случае отрицательного результата инвестирования – уменьшить средства пенсионных накоплений на сумму инвестиционного убытка.
Но, допустим, инвестиции были успешны, и определенная сумма на счете накоплена. Каким образом она будет добавляться к страховой части пенсии?
Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений разделить на 258 месяцев (это ожидаемый период выплаты).
К примеру, на счету 300 тысяч рублей. Соответственно, после деления получится 1 162 рубля, которые будут дополнительно выплачиваться ежемесячно к основной части пенсии.
Да, это не очень много. И, наверное, каждому бы хотелось узнать, как можно увеличить свою пенсию.
Самый очевидный из вариантов – это продолжительная работа с высокой официальной зарплатой. Это дает возможность приобрести большее количество пенсионных коэффициентов. Так, если человек получает «в конверте» 50 тысяч рублей, а по документам лишь 10 тысяч, то 20 лет стажа дадут на 100 пенсионных баллов меньше, чем это было бы возможно при официальной зарплате. И это сократит пенсию минимум на 8 000 рублей.
Второй вариант – обратиться за пенсией позже положенного срока. Например, если сделать это через 5 лет после возникновения права на нее, размер выплаты будет примерно на 40 % больше.
И, наконец, можно принимать участие в различных добровольных программах пенсионного страхования. Это может быть неплохим вариантом для тех, кто имеет «серую» зарплату, но высокий уровень дохода. Речь идет о заключении договора и регулярных взносах в негосударственные пенсионные фонды.
СПРАВКА
*Страховая пенсия – ежемесячная денежная выплата для компенсации гражданам заработной платы или другого дохода, которые они получали в период трудовой деятельности. Ее размер зависит от стажа и заработка. К страховой пенсии устанавливается фиксированная выплата в твердом размере, которая зависит от вида страховой пенсии.
*Накопительная часть – ежемесячная выплата пенсионных накоплений, сформированных за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования.
*Индивидуальный пенсионный коэффициент – определенная единица измерения стажа и заработной платы, используемая для расчета страховой части пенсии.
Дополнительные вопросы по расчету пенсии можно задать специалистам горячей линии Управления ПФР по Красноярскому краю (391) 229-00-66.
Расчет ИПК после 2015 года
С 2015 года все пенсионные права граждан накапливаются сразу в баллах, формируя величину ИПКпосле2015. Формирование баллов происходит за счет уплаты страховых взносов в ПФР. При этом ежемесячные отчисления составляют 22% от заработка, но на формирование ИПК направляются только 16%.
Чтобы рассчитать, как сумма уплаченных взносов переводится в баллы, нужно воспользоваться следующей формулой:
ИПКгод = (СВгод / ПСВгод) × 10
в которой:
- СВгод — это сумма страховых взносов, направленных за год на формирование ИПК работника. Рассчитывается этот параметр как 16% от годового заработка гражданина.
- ПСВгод — это предельная сумма страховых взносов. Рассчитывается она как 16% от предельной величины базы для начисления взносов, установленной Правительством на соответствующий год.
Из каких частей состоит пенсия?
Последние принятые реформы, коснувшиеся сферы пенсионных выплат по старости.
Разделили накапливаемые пособия на:
- Страховая доля;
- Накопительная доля.
Формирование трудовой пенсии производилось их двух вышеперечисленных долей. Однако последние коррективы привели к уравниванию трудовой и страховой пенсионной проплаты.
С момента принятия закона, всем работникам в РФ, которые имеют определенный стаж страховых уплат в ПФ, предоставляется выплата именно согласно страховых накоплений.
По решению пенсионера, часть накопительной пенсии может выплачиваться, как самостоятельная выплата.
Еще страховая доля подразделяется на некоторые части:
- Фиксированная ставка – является прибавкой к каждой страховой пенсии при достижении определённого возраста. На текущий год, её размерность колеблется на уровне 4805 рублей. При наличии у пенсионеров льготных преимуществ, они получают закрепленную ставку в увеличенном количестве;
- Изменяемая часть – является той самой страховой пенсией по старости. Данная сумма рассчитывается индивидуально, и размер имеет зависимость от трудового стажа пенсионера, оклада по занимаемой должности и проплаченных взносов по страховке.
Пенсионная система в Российской Федерации базируется на страховых принципах. Она включает в себя четыре вида пенсий:
- Страховая. Это помесячный платеж, осуществляемый при достижении пенсионного возраста. Различают следующие виды страховой пенсии:
- по старости. Выплачивается гражданам пенсионного возраста, если имеется достаточный стаж работы и набрано количество индивидуальных пенсионных коэффициентов (баллов), достаточное для назначения пенсии;
- по инвалидности. Назначается в случае утраты трудоспособности из-за травм и болезней, независимо от стажа;
- по потере кормильца. Назначается нетрудоспособным иждивенцам умершего пенсионера, если они члены его семьи.
- По государственному пенсионному обеспечению. Выплачивается работникам федеральных государственных учреждений, военнослужащим, сотрудникам силовых структур, другим работникам государственных служб.
При введении данных в калькулятор нужно придерживаться требований, прописанных в соответствующей статье ФЗ об исчислении пенсий.
- Календарный порядок. Необходимо учитывать даты, указанные в трудовой книжке или налоговых декларациях (для ИП). Если два и больше страховых периода совпадают, учитывается, как правило, один из них (более выгодный для получателя пенсии).
- Только РФ. Если гражданин имеет право на пенсию по иностранным законам, то в той части, в которой они не совпадают с нормами РФ, это время не будет учитываться при подсчете стажа.
- Труд в натуральном хозяйстве. Люди, обеспечивающие себя самостоятельно, члены фермерских хозяйств и различных общин могут включить время своего труда в стаж, если они производили взносы в ПФР.
- Работа на физлицо. Если человек трудился на другого человека в соответствии с заключенным договором, этот период считается страховым, если выплачивались соответствующие взносы.
- Авторские гонорары. Лица, продавшие авторские права на свои произведения, а также лицензии, патенты и пр., если они выплачивали с полученных средств взносы в ПФР не меньше установленного размера, могут включить период, пропорциональный их взносам, у свой стаж.
- Обратной силы не имеет. Если по ранее действовавшему законодательству РФ те или иные периоды включались в трудовой стаж, что было впоследствии изменено, они могут быть присоединены к их общему страховому стажу.
Пенсионная система в Российской Федерации базируется на страховых принципах. Она включает в себя четыре вида пенсий:
- Страховая. Это помесячный платеж, осуществляемый при достижении пенсионного возраста. Различают следующие виды страховой пенсии:
- по старости. Выплачивается гражданам пенсионного возраста, если имеется достаточный стаж работы и набрано количество индивидуальных пенсионных коэффициентов (баллов), достаточное для назначения пенсии;
- по инвалидности. Назначается в случае утраты трудоспособности из-за травм и болезней, независимо от стажа;
- по потере кормильца. Назначается нетрудоспособным иждивенцам умершего пенсионера, если они члены его семьи.
- По государственному пенсионному обеспечению. Выплачивается работникам федеральных государственных учреждений, военнослужащим, сотрудникам силовых структур, другим работникам государственных служб.
Изменения в расчете пенсий работающих россиян
Изменения в пенсионном законодательстве привели к отмене в 2017 году индексации пенсий граждан, продолжающих работать. Поэтому теперь они могут получать только страховую выплату и фиксированную добавку к ней. 01.08.2017 года у всех работающих пенсионеров произошло не заявленное увеличение пенсии, которое зависит от размера уплаченных работодателем взносов. Но оно не может быть больше 3 баллов – 222 руб. 81 коп.
Если пенсионер прекратит трудовую деятельность, то произойдёт увеличение его пенсии с учётом всех индексов тех лет, которые он пропускал. При устройстве снова на работу уменьшения страховой пенсии не произойдёт.
Итак, каждый пенсионер должен самостоятельно принять решение, продолжать трудовую деятельность или уйти на заслуженный отдых.
Страховая пенсия получает львиную долю отчислений работника — 10% или все 16%, если гражданин отказался самостоятельно формировать накопительную часть.
Основное, что нужно знать о страховой пенсии:
- отчисления в страховую пенсию производятся работодателем по выбору гражданина в размере 10% или 16%;
- данная пенсия подконтрольна государству, за счет чего считается более стабильной; инвестироваться вложения не будут, но будут ежегодно индексироваться не ниже инфляции;
- пенсия будет рассчитываться в баллах, после чего переводиться в денежный эквивалент и выдаваться пенсионерам;
- для получения страховой пенсии необходимо иметь установленный минимальный стаж;
- данная пенсия не наследуется.
Теперь более подробно рассмотрим наиболее сложные вопросы: баллы и расчет пенсии.
Как начисляется пенсия, есть ли отличия от расчета-м
Знание того, как рассчитать пенсию в 2019 году, позволит узнать размер пенсии. Порядок расчета в 2018 и 2019 годах аналогичен порядку расчета в 2017 году.
Теперь формула расчета годового пенсионного коэффициента выглядит так:
ГПК = ССП / ССМ × 10
В расчете ГПК участвуют 3 величины:
- Сумма страховых пенсионных взносов с годового дохода гражданина (ССП).
- Сумма страховых взносов в размере 16% от максимальной взносооблагаемой заработной платы, ежегодно устанавливаемой постановлениями Правительства РФ (ССМ).
- Множитель 10. Он введен для удобства подсчетов пенсионных баллов. Также 10 является предельным количеством годовых пенсионных баллов, которые могут быть начислены гражданину в расчетном году.
Но 10 баллов за расчетный год будущие пенсионеры смогут получить только начиная с 2021 года. И только те, кто не участвует в формировании своей накопительной пенсии.
Максимальные значения пенсионного коэффициента по годам
|
Год назначения пенсии по старости |
Максимальное значение ИПК с отчислениями на накопительную пенсию |
Максимальное значение ИПК без отчислений на накопительную пенсию |
|
2015 |
4,621 |
7,39 |
|
2016 |
4,89 |
7,83 |
|
2017 |
5,16 |
8,26 |
|
2018 |
5,43 |
8,70 |
|
2019 |
5,71 |
9,13 |
|
2020 |
5,98 |
9,57 |
|
2021 и далее |
6,25 |
10 |
Можно ли сейчас рассчитывать на льготную пенсию. Если да — как ее рассчитать
Предполагает ли новая пенсионная реформа льготное пенсионное обеспечение, волнует тех, кто работал на вредных производствах, в сфере образования, медицине и т. д. Да, на сегодняшний день льготные пенсии сохранены.
Вполне естественно, что таких граждан интересует также, как рассчитать льготную пенсию. Сразу скажем, что особых отличий в расчете льготной пенсии от расчета обычной искать не стоит, т. к. за основу берется та же самая формула, ее размер находится в прямой зависимости от сумм накопленных баллов, которые учитываются с 2015 г. В таковые переводятся отчисления в систему обязательного пенсионного страхования, при этом используется формула:
ИПО / НПО х 10
ИПО — размер индивидуальных пенсионных отчислений за год,
НПО — нормативный размер пенсионных отчислений за год.
Впрочем, гораздо проще будет не заниматься самостоятельными расчетами, а зайти на сайт ПФР и воспользоваться имеющимся там пенсионным калькулятором.
Еще больше материалов по теме в рубрике: «Пенсия».