Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат страховки при досрочном погашении: обзор судебной практики». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховку всех трех видов при оформлении ипотеки брать не обязательно, но залоговое имущество лучше застраховать. Мало ли что может с ним случиться — доказывай потом, что не верблюд. Отказываясь от других видов страхования, поинтересуйтесь в банке, что вам за это будет.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Если речь идёт о страховке недвижимости, то здесь у заёмщика нет выбора. Если клиент откажется от оформления данного полиса или не захочет продлевать его действие, то банк вправе применить следующие санкции:
- Начислить неустойку на остаток задолженности по кредиту за каждый день просрочки оплаты полиса;
- Повысить процентную ставку до момента продления договора страхования;
- Потребовать досрочного погашения всей суммы кредита;
- Расторгнуть кредитный договор и лишить заёмщика права пользования недвижимостью.
Если заёмщик откажется от оформления (продления) других видов страхования, то в данном случае банк может только увеличить ставку по кредиту (при условии, что это предусмотрено договором).
Возврат страховки после смерти заемщика
Если должник оформлял страховку жизни и здоровья, то при его смерти его родственники, естественно, не должны будут платить страховые взносы, долг будет закрыт. Если же страхование не было оформлено, то все обязанности по ипотеке переходят к ним, но с даты вступления в права наследства.
Новые собственники (наследники) могут вернуть часть суммы страховки, если их что-то не устраивает. В этом случае размер возврата зависит от неиспользованного времени действия услуг страховщика. Например, заемщик умер за год до окончания срока страховки — тогда высчитывается сумма, которая была уплачена за год гарантий и не использована на услуги страхования.
Чтобы вернуть часть средств страховки по ипотеке, нужно:
- сообщить в страховую организацию о смерти должника;
- переоформить ипотечный договор на нового собственника (после вступления их в права);
- заявить в страховую компанию об отказе от страховки;
- написать заявление на возврат части денег.
Какие документы нужны для возврата страховки?
Как правило, ни банки, ни страховые компании не желают добровольно возвращать заемщику деньги. Поэтому после досрочного гашения кредита человеку придется идти в суд с исковым заявлением, чтобы вернуть часть страховой премии.
Иск можно подать как по месту нахождения кредитора, так и по своему месту жительства. К исковому прикладывается:
- Кредитный договор
- Квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию
- Договор страхования
- Справка о полном гашении кредита
- Копия паспорта (не обязательно, но некоторые судьи просят ее приложить, чтобы было проще подготовить исполнительный лист)
Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать. Возможно нужно обратиться к юристу.
Инструкция по возвращению страховки по кредиту после его досрочного погашения
Клиент банка имеет возможность заявить о желании вернуть средства, которые были потрачены на страховку в том случае, если он досрочно закрыл договор. В этом случае нужно обратиться в банковское учреждение, чтобы получить справку, подтверждающую отсутствие долговых обязательств перед компанией. При досрочном погашении порядок получения средств по страховке состоит из следующих этапов:
- посещение банка и получение документа, подтверждающего отсутствие задолженности;
- заявление, которое подают в страховую организацию – в нем нужно запросить расторжение договорных отношений;
- сбор и предоставление в страховую компанию документов;
- ожидание – запрос, согласно действующему законодательству, рассматривается на протяжении семи рабочих дней;
- при положительном решении средства возвращаются на указанный в заявлении счет.
Как правило, полис страхования имеет тот же срок действия, что и кредитный договор. Так, финансовая защита не имеет смысла при досрочном погашении, клиент может затраченные на страховку средства. При этом сумма компенсации будет равна той, которая насчитана за срок, в который клиент не пользуется услугой.
Рассчитать сумму возврата просто. К примеру, кредит наличными получен на срок 30 месяцев со страховкой, а его размер составляет 30 тыс. р. Если заемщик погасит задолженность за 15 месяцев, обратно он может вернуть ½ суммы, то есть 15 тыс. рублей.
Для возмещения страховых выплат потребуются следующие документы:
- заявление с требованием вернуть страховые платежи;
- документ, подтверждающий личность – паспорт;
- страховой полис, который был оформлении при получении денежных средств в банке;
- финансовый договор и квитанции, подтверждающие досрочное погашение;
- справка, подтверждающая отсутствие задолженности перед финансовых учреждением.
Когда можно вернуть страховку своими силами?
Возврат страховых средств своими силами осуществляется при следующих событиях:
- Возврат страховых выплат в «период охлаждения». Для этого заёмщик должен отнести в страховую компанию заявление, подтверждающее его отказ от договора добровольного страхования, не позже двух недель с момента подписания. Заявление будет рассмотрено в установленный срок – не более 10 дней. По результату рассмотрения выносится решение о возврате или невозврате денег.
- Возврат страховки по истечении «периода охлаждения». В названный срок вернуть деньги будет сложнее, так как большое влияние на решение окажет политика банковской или страховой организации.
- Возврат коллективной страховки. Часто он практически неосуществим, так как страхователем является банк, а не страховая компания. В некоторых случаях коллективного страхования, при которых «период охлаждения» указан в кредитном или страховом соглашении сторон, можно вернуть деньги.
Чем интересна страховка для банка?
Предложить заёмщику страховку при оформлении кредита для банка является весьма выгодной услугой, так как он может заработать средства на высокой процентной ставке. Её чаще всего включают непосредственно в условия кредита. Для клиента кредитного учреждения данная ситуация крайне невыгодна, так как он после вычета страхового взноса получает меньшую сумму средств.
Например, для наглядности можно сравнить кредиты, которые берёт клиент со страховкой и без неё:
- Кредит со страховкой на 50 тыс. рублей с процентной ставкой 10 % и страховкой, включённой в тело кредита, в размере 5 тыс. рублей, при котором:
- на руки клиент получит 40 тыс. рублей;
- сумма страховки составляет 5 тыс. рублей;
- переплата за год согласно договору равна 5 тыс. рублей;
- итоговая переплата составляет 10 тыс. рублей.
- Кредит без страховки на 50 тыс. рублей с процентной ставкой 10 %, при котором:
- на руки клиент получит 50 тыс. рублей;
- сумма страховки составляет 0 рублей;
- переплата за год согласно договору равна 5 тыс. рублей;
- итоговая переплата составляет 5 тыс. рублей.
После сравнения можно явно увидеть, что брать кредит со страховкой крайне невыгодно для заёмщика, так как итоговая переплата в два раза больше. А при более длительных сроках кредитования она может стать ещё крупнее.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.
Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.
Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.
Когда можно вернуть средства
Возможность вернуть уплаченные денежные средства зависит от того, какую именно страховку вы купили. Понять тип услуги можно, изучив договор. В нем должен быть прописан пункт, где указана возможность расторгнуть соглашение и вернуть уплаченную премию. Если пункт имеется, страховка является личной. Бывают также коллективные договора, которые заключаются между компанией-кредитором, физическим лицом-кредитуемым и страховой компанией, т.е. выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет банк. Расторгнуть такой договор не получится даже при досрочном погашении ипотеки.
Если вы заключили личный договор, сумма возврата зависит от того, как долго действует полис:
- в первые 14 дней после подписания документов длится так называемый «период охлаждения», во время которого можно расторгнуть договор, получив полную сумму возврата;
- в большинстве договоров прописано условие: если со времени подписания документов прошло от 30 до 90 дней, получится вернуть не более половины внесенных средств. Это связано с тем, что договор уже вступил в силу и страховая компания уже взяла на себя определенные обязательства;
- при досрочном погашении ипотеки клиенту возвращается часть денег, зависящая от количества оставшихся дней.
Возврат страхового взноса возможен только если не зафиксировано наступление страхового случая.
Как вернуть страховку по ипотеке
Ни банк, ни страховщик не заинтересованы в досрочном прекращении действия страхового договора. Никто из них по собственной инициативе не подскажет, как вернуть деньги за страховку по ипотеке. Свои действия страхователю приходится согласовывать с положениями договора со страховой и финансовой организацией.
Перед тем, как подавать заявление о досрочном расторжении, необходимо изучить оба договора на предмет досрочного прекращения или отказа от страховых услуг.
В кредитном договоре будут указаны возможные штрафные санкции, а в соглашении со страховщиком описывают возможность, условия досрочного прекращения и схемы действий, как вернуть страховку по ипотеке.
В психологии россиянина одной из характерных черт является проявление робости перед финансовыми учреждениями. Получив на руки договор о займе, мы торопимся его подписать или стесняемся попросить уточнить неясные моменты. Из-за нашей робости и невнимательности банк может навязать страховку.
Вернуть деньги за навязанную страховку по ипотеке сбербанка можно. Согласно закону нашей страны, страховка, навязанная клиенту без его согласия, считается недействительной.
Страховка жизни и трудоспособности клиента в Сбербанке, как и в других банках, является добровольной. В любое время заемщик может подать заявление о ее расторжении и получить на руки не использованную сумму. А вот страховка приобретаемой по кредиту собственности (машины или квартиры) обязательна. Здесь речь может идти о возврате средств. Только после того, как все полученные по займу средства будут возвращены. Порядок действия соответствует алгоритму, описанному выше.
Не нужно бояться, что возвращение средств по страховке испортит вашу кредитную историю. Согласно правилам работы с кредитами информация об операциях со страховкой не заносится в кредитную историю. Банковский клиент имеет право один раз в год запросить информацию о своей кредитной истории в Сбербанке для ознакомления. Если вас не устраивают те или иные записи, вы можете опротестовать их через администрацию банка, а в случае отказа – и через суд.
Вернуть страховку по ипотеке в банке «ВТБ 24» можно на тех же принципах, что и в Сбербанке. При досрочном погашении ипотечного займа клиент получает в банке справку о том, что кредит полностью возвращен. С этой справкой на руках заемщик обращается в представительство страховой компании, обслуживавшей договор страховки. По факту обращения специалист банка рассматривает заявление и приложенные к нему документы в течение месяца. После этого принимается решение о возвращении денег за неиспользованный период, и оставшаяся сумма переводится на банковский счет, который заемщик указал в заявлении.
Как и в Сбербанке, в ВТБ 24 нет обязательного требования на страхование жизни и трудоспособности заемщика. А вот покупаемую в ипотеку недвижимость придется застраховать.
Действия заемщика при отказе страховщика
Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.
В таком случае гражданину необходимо:
- обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
- приложить копию заявления и ответа на него;
- приложить все сопроводительные документы.
Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.
К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:
- паспорт застрахованного лица;
- ипотечный договор;
- согласованный график платежей;
- справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
- полис;
- документы на жилище;
- реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.
Порядок действий при возврате страховки
Чтобы вернуть деньги, уплаченные по договору страхования, необходимо совершить ряд действий:
- Собрать комплект документов.
- Посетить отделение страховщика.
Когда заявитель придёт в отделение страховой компании, ему придётся написать заявление о возврате средств. Сделать это можно только после того, как завершится процедура снятия обременения с предмета залога.
К заявлению необходимо приложить комплект документов, в который входит:
- Паспорт заявителя – потребуется копия.
- Выписка по ипотечному счёту, подтверждающая досрочное закрытие кредитной линии.
- Кредитный договор, в рамках которого осуществлялось кредитование.
- Выписка, подтверждающая, что с предмета залога полностью снято обременение.
- Страховой полис, который продолжает действовать на момент подачи заявления.
Заявление составляется в 2-ух идентичных экземплярах. Один остаётся у заявителя, на нём ставится номер входящего документа и дата принятия к регистрации. Второй передаётся в страховую компанию.
Рассмотрим пример. Полис оформлен с 01.06.2019 по 30.06.2019 года. Сумма страхового взноса достигала 20 тыс. руб. В декабре 2019 года кредит был досрочно погашен, и плательщик сразу обратился к страховщику за частичным возвратом.
Высчитываем сумму компенсации по формуле S=P/12*N, где:
- S — размер выплаты;
- 12 — количество месяцев;
- P — взнос в страховую фирму за год;
- N — количество оставшихся месяцев, которые не были использованы.