Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека с господдержкой в 2022 году: самое главное». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Порядок получения сертификата: куда обращаться и сроки
Материальная компенсация на покупку квартиры в виде субсидии оформляется на основании информации о физическом лице, желающим оформить ее.
Как оформить жилищную субсидию:
- необходимо обратиться в администрацию населенного пункта, в котором проживает лицо, нуждающееся в жилье;
- написать заявление по образцу.
К заявлению необходимо приложить результат оценки специальной комиссии, подтверждающий неудовлетворительные условия проживания и документы на осмотренную жилую площадь.
Нормы жилья:
- 33 кв. м на одного человека;
- 42 кв. м на двух людей;
- +18 кв. м на каждого последующего члена семьи.
После рассмотрения и оценки предоставленных сведений лицом о своем доме или квартире, претендующим на государственный сертификат по повышению качества условий проживания, уполномоченные сотрудники обязаны проверить все указанные данные на достоверность. Если все сведения соответствуют информации, изначально предоставленной заявителем – принимается положительное решение об обеспечении гражданина материальной поддержкой в виде безвозмездной субсидии.
Уполномоченными сотрудниками производится постановка заявки в общую очередь, а заявителю направляется соответствующее уведомление.
Срок ожидания истечения очереди может варьироваться от 1 года до нескольких лет.
Выплаты на детей с трех до семи лет
Семья может получить ежемесячную выплату на детей с трех до семи лет, если ее доход на человека за последние полгода был меньше прожиточного минимума.
- Семья из жены, мужа и пятилетнего ребенка живет в Москве, жена и муж работают на полставки и вместе зарабатывают 50 000 рублей до вычета налогов.
- Доход семьи нужно разделить на количество членов семьи, то есть на три. Получается, доход на человека в месяц — 16 667 рублей.
- Теперь доход на человека нужно сравнить с суммой из критериев для получения выплаты. В Москве это 17 679 рублей. Доход на члена семьи меньше, значит, можно получить пособие на ребенка с трех до семи лет.
Сравнение с другими программами
Программа «Сельской ипотеки» может быть выгоднее других – но при этом она весьма жестко ограничена условиями. По сути, это программа для тех, кто планирует переезд в пригород крупного города или в небольшой город, и хочет купить жилье с небольшим ежемесячным платежом по ипотеке. Но не будет ли проще в этой ситуации взять кредит на стандартных условиях или по одной из других госпрограмм?
Сравним условия по «Сельской ипотеке» и другим программам, чтобы понять это:
| Сельская ипотека | Семейная ипотека | Льготная ипотека (2020) | Дальневосточная ипотека | Стандартные программы | |
|---|---|---|---|---|---|
| Требования к заемщику | Стандартные | В семье после 2018 года должен родиться хотя бы один ребенок | Стандартные | Молодая семья (оба супруга не старше 36 лет) или неполная семья, где заемщику не более 36 лет | Стандартные |
| Требования к недвижимости | Должна находиться в селе: новостройки, вторичный рынок, строительство своего дома | Новостройки, рефинансирование (тоже на квартиры в новостройках), строительство своего дома | Новостройки и строительство своего дома | Новостройки, вторичный рынок (только в селе), строительство своего дома – все это только на территории Дальнего Востока, Чукотского АО и Магаданской области | Любые объекты – в зависимости от программы |
| Процентные ставки | Не более 3% годовых, по факту 2,7% | Не более 6% годовых, по факту от 4,7% | Не более 7% годовых, по факту от 5,7% | Не более 1% годовых, по факту от 0,1% | В зависимости от банка и программы – 10% годовых плюс надбавки |
| Суммы | До 5 миллионов рублей в Ленинградской области, ДФО и ЯНАО, до 3 миллионов в остальных регионах | До 12 миллионов рублей в Москве, Санкт-Петербурге с областями, до 6 миллионов в остальных регионах | До 3 миллионов рублей | До 6 миллионов рублей | Ограничения устанавливает сам банк, это могут быть десятки миллионов рублей |
| Согласование | Все кредиты согласовываются в Минсельхозе | Нет | Нет | Нет | Нет |
| Риски | Могут отказать, если субсидия не выделена. Могут поднять ставку до рыночной, если Минсельхоз не выделит субсидию на новый год | Нет | Нет | Нет | Нет |
Таким образом, у каждой программы есть свои плюсы и минусы. В случае с «Сельской ипотекой» это идеальный вариант для покупки квартиры или дома в такой местности – его всегда стоит рассматривать в первую очередь (за исключением Дальнего Востока – там есть вариант дешевле), тем более, что по этой программе можно купить жилье на вторичном рынке.
Но специально выбирать жилье именно за пределами крупного города, чтобы поучаствовать в программе, не стоит – получить такой кредит сложнее обычного, плюс есть риск возможного повышения ставки через несколько лет.
Первоначальный взнос и процентная ставка
Сравнительные показатели по покупке квартиры в ипотеку по программе «Молодая семья» в 2023 году представлены в таблице:
| Название банка | Минимальный процент, % | Первый взнос, % | Особенности программы |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 5 | От 20 | При рождении в семье ребенка предоставляют отсрочку по внесению платежей на срок до 36 мес. |
| Россельхозбанк | 9 | От 15 |
|
| ВТБ 24 | 5 | 20 | Отсутствуют скрытые комиссии. |
| Газпромбанк | 4,5 | 20 | Не требуются поручители и созаемщики. |
Какое жилье можно купить в рамках госпрограммы
В 2022 году средства, полученные по сертификату, можно использовать:
- на покупку квартиры в новостройке (строящемся доме) до ДДУ или уступки, в том числе с ипотекой (средства господдержки можно переводить на эскроу-счет либо застройщику напрямую);
- в качестве первоначального взноса по ипотеке или направить в счет погашения уже имеющегося долга (погасить можно даже рефинансированные под более выгодный процент жилищные кредиты);
- на покупку жилья на вторичном рынке по договору купли-продажи;
- в качестве паевого взноса при покупке жилья через жилищный кооператив;
- на строительство дома: оплату услуг строителей, покупку стройматериалов и т. д.
Объект недвижимости, купленный с использованием денег от государства, должен соответствовать определенным требованиям:
- Квартира или дом должны быть куплены в том же регионе, где проживает молодая семья. Например, если семья получила субсидию в Орловской области, приобрести жилье в Краснодаре она не сможет — банк такую сделку не одобрит.
- Имущество нельзя покупать у близких родственников.
- Любой из предложенных программ можно воспользоваться только один раз. Но это совсем не значит, что каждому доступна только одна из них. К примеру, преподаватель, проживающий в районах крайнего севера, решил переехать в сельскую местность и стал участником программы «Земский учитель» одновременно с программой «Крайний север». Со временем образовалась семья, появились дети, а вместе с ними и право на «Материнский капитал». Условия программ меняются, их количество увеличивается. Остается только внимательно следить за этими изменениями и вовремя пользоваться ими.
- Все программы разработаны на федеральном уровне и задают нижнюю планку поддержки, региональные власти не могут ее уменьшить, но вправе увеличить размеры субсидий или расширить круг получающих помощь.
Как купить автомобиль Лада по госпрограмме «Первый автомобиль»
Для начала нужно удостовериться, что модель автомобиля попадает под действие программы
Для этого требуется:
- Обратиться в банк или автосалон и подать заявку. Отметим, что обращение через автосалон позволяет сэкономить время, поскольку менеджеры подают заявки сразу в несколько банков;
- Предъявить водительское удостоверение и пакет вышеперечисленных документов. Затем будет выполнена проверка кредитной истории;
- Дождаться решения банка. Стандартный процесс анализа заявки занимает 3-14 суток. Льготное кредитование подразумевает повышенный период изучения заявления, и «думать» банк может вплоть до месяца;
- После этого с вами свяжутся сотрудники автосалона. После одобрения вам нужно будет оставить расписку, подтверждающую, что вы не будете брать иные автомобили в кредит в течение года;
- Затем происходит процедура оформления. Кредитор автоматически перечислит деньги на счёт продавца. На руки автокредит и субсидия не выдаются.
- После покупки можете ехать в ГИБДД и ставить автомобиль на учет. Потом нужно будет вернуть ПТС в банк, где документ будет храниться до полного погашения вами кредита;
Когда могут поднять ставку
Согласно условиям получения сельской ипотеки, процентную ставку по договору могут поднять в следующих случаях:
- Нецелевое использование кредитных средств. Сельская ипотека выдается на определенных условиях, если заемщик использовал заемные средства на иные цели, не предусмотренные программой, банк имеет право поднять ставку.
- Просрочка более 90 дней за последние 180 дней.
- Нарушены условия регистрации в приобретенном жилье. Прописаться по месту жительства нужно в течение 180 дней после государственной регистрации права собственности на этот объект. Банк проверяет этот момент не реже чем один раз в год на протяжении пяти лет.
- Нарушение сроков строительства жилого дома. Объект должен быть сдан подрядной организацией в срок до 24 месяцев после выдачи сельской ипотеки.
- Прекращение финансирования программы со стороны государства.
Давайте посчитаем какая будет итоговая ставка по действующей сельской ипотеке, если ставку поднимут.
Госпрограмма «Молодая Семья»: Задачи и Цели
В 2011 году на территории Российской Федерации была запущена программа жилищного кредитования «Молодая Семья». Вначале, цель государственного проекта заключалась в оказании помощи тем гражданам, которые являлись представителями определенной социальной категории. На тот момент проект ставил перед собой задачу, касающуюся субсидирования части стоимости жилой недвижимости государством и предоставления возможности приобретения дома или квартиры молодыми семьями.
В 2023 году данная государственная программа будет продолжать двигаться в том же направлении, работая над оказанием помощи той категории людей, которая нуждается в поддержке государства.
Ознакомиться с возможностями госпрограммы, можно изучив Правительственное Постановление №1050 от 2010. В рамках проекта, граждане могут получить финансовую помощь на покупку жилья, но при этом они должны соответствовать тем критериям, которые регламентирует законопроект. Они представлены:
- материальными условиями проживания;
- наличием детей и семьи;
- социальным положением;
- определенной возрастной категорией.
Только в случае соответствия вышеизложенным критериям, соискатели смогут принять участие в государственном проекте, подав заявление на получение субсидии на покупку жилой недвижимости.
Информация о страховании
Ипотечное кредитование по проекту «Молодая семья» в 2023 году не предусматривает программы обязательного страхования. Однако если не использовать страховку, то процентная ставка по ипотеке вырастет на 1%. Следует учесть, что благодаря страхованию можно существенно снизить риски и получить гарантию на заключение выгодной и безопасной сделки.
Срок по страховке определяется в индивидуальном порядке. Если иного нет в договоре, соискатель может обратиться в банк, чтобы получить отсрочку по взносам либо изменить условия страховки. Срок ипотеки составляет не более тридцати лет. Если супруги вносят первоначальный взнос больше, чем это предусмотрено договором, то длительность погашения кредита сокращается.
Программа стартовала еще в 2018 году и также претерпела множественные изменения. В нынешней редакции она действует до 1 июля 2024 года.
Воспользоваться льготным кредитом могут российские семьи, где первый ребенок и последующие дети родились с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года. Для таких доступен кредит сроком до 30 лет и стоимостью 6% годовых (жителям Дальнего Востока, при рождении ребенка с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года, кредит обойдется в 5%). Также в этой программе могут участвовать родители ребенка с инвалидностью, родившегося до 31 декабря 2023 года, – для таких семей действие программы сохранится до 31 декабря 2027 года.
Максимальные размеры кредитов и первоначального взноса такие же, как и при льготной ипотеке: 6 млн или 12 млн рублей (или 15 млн и 30 млн рублей при совместном использование рыночных кредитов) и 15% от стоимости жилья. Но с помощью семейной ипотеки можно рефинансировать ранее взятый кредит на готовое и строящееся жилье. А также купить квартиру или дом у застройщика, приобрести участок и построить свой коттедж. В сельских поселениях Дальнего Востока разрешено покупать жилье и на вторичном рынке.
Также есть программа в рамках которой многодетные семьи (в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023-го появился третий или последующий ребенок) могут получить до 450 тыс. рублей в качестве субсидии на полное или частичное погашение ипотеки.
Тенденции на рынке аренды жилья
Здесь, как и с куплей-продажей – предложение значительно превосходит спрос. А значит, механизмы работают те же самые. Предпосылки на падение спроса аналогичные – кто-то покинул страну, кто-то сменил локацию на более доступную в рамках региона. В целом во второй половине текущего года цены на арендуемое жилье стабильно поехали вниз и пока успешно продолжают скольжение. На текущий момент можно говорить о снижении арендных ставок в столице примерно на 10-15%, в отдельных лотах до 20%. Конечно, владельцев это не радует, а вот для арендаторов, напротив, время благодатное. Можно выбирать, торговаться. На фоне низкого спроса меняются и требования к постояльцам – владельцы вынуждены пересмотреть свое отношение к национальности и составу семью арендаторов. С детьми и животными берём). Так что по текущим прогнозам, в 2023 году ситуация с арендой останется прежней – много предложений по хорошей цене.
Для кого. Кадровые военные, сотрудники Росгвардии, вневедомственной охраны, СОБРа и ОМОНа могут получить льготную ипотеку на специальных условиях. Вместо заемщика первоначальный взнос и ежемесячные платежи платит государство.
Как работает. Участвовать в программе могут все военные в возрасте от 22 до 45 лет, зарегистрированные в накопительно-ипотечной системе (НИС). На именной накопительный счет каждого из них государство (Росвоенипотека) ежегодно переводит деньги — 268 465 ₽ в 2018 г. Из накопленных таким образом средств, государство и выплачивает ипотеку.
Через 3 года после начала начислений, вы можете потратить накопленные деньги на первоначальный взнос или выплаты по ипотеке. Государство заплатит за вас первоначальный взнос и будет оплачивать ежемесячные платежи. Если вы досрочно уволитесь, придется самостоятельно заплатить банку оставшийся долг и проценты. Максимально государство заплатит за ипотеку 2,46 млн ₽.
Как оформить. Подайте рапорт на внесение себя в реестр участников НИС, если не участвуете в программе автоматически. Через 3 года получите Свидетельства участника НИС. Когды выберите квартиру, подайте заявку в банк. Когда все документы проверят, банк, вы и Росвоенипотека заключат договор о целевом жилищном займе. Сначала банк заплатит за вас продавцу, потом государство заплатит за вас первоначальный взнос и будет переводить ежемесячные платежи.
Сроки. Дольше всего займет ожидание минимального срока участия в НИС — 3 года. Все остальное займет чуть больше времени, чем обычная ипотека. Банк доверяет заемщику-военному и откажет ему только в случае плохой кредитной истории.
Госпрограмма «Жилище»
Для кого. Программа «Жилище» действует во всех регионах и состоит из нескольких подпрограмм. Претендовать на сертификат могут:
- молодые семьи;
- военные, поступившие на службу ранее 2005 г., полицейские и военные пенсионеры, члены семей погибших военных;
- ветераны ВОВ;
- люди, проживающие в квартире по социальному найму, или не имеющие собственного жилья;
- инвалиды;
- молодые ученые;
- жители сел;
- пострадавшие от стихийных бедствий;
- ликвидаторы атомных ЧС;
- бывшие жители Крайнего севера;
- вынужденные переселенцы.
Сертификат не дадут, если у вас есть жилье или заключен договор социального найма. Но если квартира меньше положенной по нормам, вы можете обменять ее у государства на сертификат на квартиру большей площади.
Например, вы проработали 35 лет на Севере и решили переехать из Мурманска в Москву. Вы можете передать государству квартиру в Мурманске и получить сертификат на покупку квартиры площадью 54 кв.м в Москве по нормативной цене.
Как работает. Если вы попадаете под действие программы, государство выдаст вам Государственный жилищный сертификат — документ, дающий право на субсидию для покупки квартиры. Сумма жилищной субсидии зависит от количества членов семьи, средней стоимости 1 кв м недвижимости в регионе и социальных нормах по минимальной площади на человека.
Государственная программа помощи заемщикам
Для кого. Государство может незащищенным категориям людей:
- родителям и опекунам несовершеннолетних детей;
- заёмщикам, у которых на иждивении школьник, студент или аспирант в возрасте до 24 лет на очной форме обучения;
- ветеранам боевых действий;
- инвалидам или родителям детей-инвалидов.
Кроме этого, должно быть соблюдено два условия:
- среднереднемесячный доход семьи за последние 3 месяца не выше двойного прожиточного минимума, принятого в вашем регионе;
- ограничения по площади квартиры: однокомнатная — 45 м2, двухкомнатная — 65 м2, трехкомнатная — 85 м2;
- ежемесячный платеж по кредиту с даты заключения кредитного договора вырос на 30% или больше.
Как работает. Банк может снизить сумму долга по кредиту на 30% от оставшейся, но не более чем на 1,5 млн ₽. Недополученную прибыль банку заплатит государство.
Банк снизит сумму долга, соответственно, уменьшатся и ежемесячные платежи. Но платить их вам все равно придется.
Как оформить. Обратитесь в банк. Уточните возможность реструктуризации и предъявляемые к этому требования. Подтвердите свое положение документами. Банк передаст документы в межведомственную комиссию, которая примет решение о господдержке.
При рождении первого ребенка (и последующих детей) с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года семьям полагается льготная ипотека под 6% (для Дальнего востока до 5%). Воспользоваться льготной ипотечной программой можно до 1 марта 2023 года. Так же могут воспользоваться семьи, в которых воспитывается ребенок до 18 лет с инвалидностью
Что должно быть соблюдено:
- Срок кредита не более 30 лет;
- Размер первоначального взноса не менее 15% от суммы кредита;
- Максимальная сумма кредита 12 млн ₽ для Москвы и 6 млн ₽ для регионов.