Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ОСАГО в новом году: ДТП по приложению и выплаты в 400 000». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На случай, если первичный восстановительный ремонт с учетом существующего лимита затрат страховщика становится слишком дорогим для потерпевшего из-за доплат, он может от него отказаться «в разумный срок» после диагностики на СТО и попросить выплатить ему деньги. «При этом расходы на проведение диагностики оплачиваются страховщиком и не входят в объем страхового возмещения», — говорится в постановлении.
Причины отказа в выплатах
В 2022 году Росгосстрах может отказать в осуществлении возмещения в следующих случаях (включая, но не ограничиваясь):
- пропущен 5-дневный (при европротоколе) или 3-годичный срок обращения (при оформлении ДТП с участием полиции);
- предоставлены заведомо подложные или поддельные документы;
- у РГС вообще нет обязательства по осуществлению компенсации (например, если у виновника не застрахована гражданская ответственность или действует право на ПВУ, а потерпевший обратился не в свою компанию, а виновника);
- обратилось не управомоченное лицо (то есть не потерпевший или не выгодоприобретатель);
- наличие обстоятельств, указанных в п. 4.28. Положения ЦБ № 431-П, то есть ущерб имуществу или здоровью был причинен вследствие обстоятельств непреодолимой силы, умысла самого потерпевшего и др.
Если у потерпевшего есть полис КАСКО
Наличие данной страховки не лишает права пострадавшую сторону требовать возмещения по ОСАГО, т.к. владельцы машин, застрахованных по КАСКО, имеют те же самые права и обязанности, что и водители, у которых есть только полис ОСАГО. В таком случае нужно передать оформленные документы по ДТП аварийному комиссару (если такая опция предусмотрена программой страхования) и ждать направления на ремонт.
После возмещения по КАСКО компания-страховщик потерпевшего получает право требования выплаченной суммы к компании-страховщику виновника ДТП. Предельный размер выплаты со стороны страховой в этом случае составляет также 400 тыс рублей. Если страховка, выплаченная по КАСКО, превышает данную сумму, то страховая компания потерпевшего имеет право требовать выплаты оставшейся суммы с виновника.
Вопросы и ответы по ОСАГО
Когда виноваты 2 водителя?
Страховые выплачивают по 50% каждому пострадавшему-виновнику по ГК РФ (ст.1083).
Страховые не выплачивают никому ничего, но это нарушение закона об ОСАГО и надо разбираться в суде.
Когда виновнику ДТП все равно придется платить?
Виновнику нужно оплачивать ремонт пострадавшему из своего кармана, если сумма ущерба более 400 тысяч рублей (400 т.р. выплатит страховая, а оставшаяся часть ложится на виновника аварии).
Если ПДД были нарушены и страховая воспользовалась правом регресса (см. начало статьи).
Если есть КАСКО
Если есть КАСКО вам покроют убытки в любом случае.
Если вы виновник: ОСАГО займется пострадавшим, а КАСКО — вами.
Если вы пострадавший: вас “починят” КАСКО и ОСАГО вдвоем.
Уведомление страховой о проведении независимой технической экспертизы
Рассмотрим пункт 13 статьи 12:
В случае самостоятельной организации проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков потерпевший обязан в соответствии с правилами обязательного страхования в срок не позднее чем за три дня до ее проведения проинформировать страховщика о месте, дате и времени проведения указанных независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) для обеспечения возможности присутствия страховщика при ее проведении.
Для начала напомню, что если автомобиль пострадал в результате ДТП, то страховая компания должна организовать его осмотр и (или) независимую техническую экспертизу. В ходе этой процедуры должна быть произведена оценка причиненного ущерба. На процедуру отводится до 5 рабочих дней.
Если страховая компания не торопится осматривать автомобиль, то водитель может самостоятельно организовать независимую техническую экспертизу. А новый пункт статьи 12 говорит о том, что на такую экспертизу нужно пригласить представителя страховой компании. Причем сделать это нужно не позже, чем за 3 дня до проведения самой экспертизы.
С 15 июля 2023 года страховые компании могут осматривать поврежденный автомобиль и другое имущество удаленно – по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком.
Согласовать даты осмотра и/или независимой технической экспертизы/оценки тоже можно электронно.
Также с 15.07.2022 потерпевших избавят от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде.
Вдобавок введены новые способы передачи документов. Так, заявление и ряд других справок для возмещения вреда потерпевший может направить, например, через сайт или приложение страховой компании, Госуслуги. В ответ она тоже сможет направлять документы.
С 15 июля 2023 и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу возможен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года такое взаимодействие возможно и без договора в полном объеме.
Таким образом, будет отменена обязанность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении только в бумажном виде.
Уточнено, что в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, представление поврежденного транспортного средства или его остатков, иного имущества происходит в пределах населенного пункта по месту жительства/временного пребывания владельца транспортного средства.
Оплата при аварии на каршеринге
Каршеринг – краткосрочная аренда ТС у юридического или физического лица. Цель проката – краткосрочные внутригородские поездки. Промежутки времени, на которые арендуется транспорт тарифицируются в минутах.
Финансовые последствия для водителя, как пострадавшего, так и потерпевшего, определяются условиями договора на краткосрочную аренду. Дело в том, что не каждая каршеринговая компания оформляет на свои автомобили добровольный полис КАСКО на полное возмещение ущерба.
Прежде чем подписывать договор аренды нужно его внимательно прочитать, особенно раздел ответственности арендатора. Здесь должны быть прописаны условия возмещения убытков и то, кто платит в случае ДТП на каршеринге.
Возмещение расходов на восстановление автомобиля и здоровья необходимо требовать от страховой компании виновника ДТП. Чтобы СК не отказала в выплате важно правильно оформить материалы происшествия: составить европротокол, либо вызвать ГИБДД. В случае Европротокола, документы направляются страховщику не позднее 5 дней после происшествия.
Если у виновника аварии и пострадавшего нет полиса ОСАГО, то страховые компании не будут принимать участие в споре. Урегулировать вопрос, кто платит при ДТП, получится только в судебном порядке.
Российское законодательство предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности. В случае ДТП обязанность по возмещению убытков возлагается на виновника происшествия. Наличие ОСАГО поможет избежать печальных последствий – существенных расходов на восстановление собственного автомобиля и ТС потерпевших лиц. Кроме того, автогражданка – это страховая гарантия того, что страховая компания компенсирует ущерб по потере здоровья.
Если максимальный размер выплат в договоре обязательного страхования не устраивает водителя, то он может заключить ДСАГО. Это дополнительное соглашение позволяет увеличивать предел. Услуга может быть только дополнением к обычному полису ОСАГО, а не самостоятельным видом. Или увеличение выплат возможно с полисом КАСКО.
По дополнительному соглашению лимит будет увеличен до трех миллионов рублей. Для расширения страховых возможностей не обязательно оформлять новый договор, можно заключить соглашение при действующей страховке. Но должны быть соблюдены условия:
- полис на конкретный автомобиль;
- дополнительный договор заключается на период действия основного полиса;
- соглашение касается только собственника ТС.
Лимит выплат по осаго в 2022 году
Принятый закон обеспечивает защиту страховых компаний от финансовых потерь и дает возможность потерпевшим в дорожно-транспортных происшествиях получать выплаты страховок без продолжительных судебных тяжб. При заключении договора ОСАГО имеет смысл обращать внимание на лимиты выплат по ОСАГО в 2022 году и сроки погашения.
| Страховые случаи | Получатели | Правоустанавливающие акты | Максимальный размер |
|---|---|---|---|
| Возмещение ущерба имуществу потерпевшего от стороны ДТП | Все потерпевшие независимо от их количества | Федеральный Закон №223, с дополнением к подпункту «б» ст.7 Федерального Закона№40 | 400 000 рублей |
| Возмещение расходов, затраченных на восстановление пострадавшего в ДТП транспортного средства | Потерпевший в ДТП, получивший повреждения автомобиля | Федеральный Закон № 40 | 50 000 рублей |
| Возмещение расходов на погребение погибших в ДТП лиц | Близкий либо дальний родственник погибшего | Федеральный Закон №40 | 475 000 рублей либо 50 000 рублей |
| Возмещение ущерба без вызова ГИБДД (составление европротокола) | Исключительно одному пострадавшему (при большем количестве составление европротокола невозможно) | Федеральный Закон №40 | 50 000 рублей |
Лимит ДМС — расходов: от прошлого к будущему
Экспертиза статьи: Е.В. Мельникова, служба Правового консалтинга ГАРАНТ, аудитор
Расходы на добровольное медицинское страхование являются нормируемыми. То есть принять их в уменьшение базы по налогу на прибыль можно лишь в пределах законодательно установленного лимита. О правилах расчета этого норматива и связанных с ним вопросах шла речь в одной из статей журнала «Актуальная бухгалтерия».
На сегодняшний день добровольное медицинское страхование (ДМС) во многих организациях – один из обязательных элементов соцпакета для своих сотрудников. Но, привлекая таким образом высококвалифицированные кадры, компании в то же время стремятся минимизировать налогообложение. Сделать это вполне возможно. Но только при выполнении определенных условий, одним из которых является соблюдение норматива расходов на медицинскую страховку. Данный лимит составляет 3 процента от суммы расходов на оплату труда. То есть уменьшить облагаемую прибыль разрешается только на ту часть расходов на ДМС, которая не превышает указанной величины(1).
Компенсация: как получить максимум
Компании, выдающие полисы пусть и работают по обновленной законодательной системе, где размер обеспечения пострадавших повысился, но получение максимальной страховой выплаты по ОСАГО удается далеко не всем. Более того, гражданам часто выплачивают минимальную сумму.
Связана рассматриваемая ситуация с тем, что во время оценки ущерба, причиненного из-за столкновения, компания учитывает и количество пострадавших, и износ имущества, и, в случаях, когда ДТП закончилось летальным исходом, число смертей.
Оценщики имеют привычку не превышать минимального размера компенсации, когда дело касается водителей отечественных авто. В итоге, денег котрые получает автовладелец бывает недостаточно для обеспечения качественного ремонта, не говоря о полноценном восстановлении.
Конечно лучше достигнуть соглашения со страховщиком вне суда, но, если те не собираются идти на компромиссы, придется судиться. При этом пострадавшему придется оплатить независимую экспертизу, чтобы предоставить отчет оценщика в качестве доказательства.
Практика истребования страховки при попадании в аварию показывает, что предельный размер компенсации выплачивается крайне редко. Как правило, потерпевшие остаются крайне недовольны полученной суммой и обращаются в суд.
Низкий размер компенсационных отчислений связан с тем, что оценщики из страховой организации применяют подсчеты с учетом амортизации транспортного средства. Подобный механизм оценки ущерба позволяет существенно занизить итоговую сумму и уменьшить денежную нагрузку на страховую компанию.
Обратите внимание! Если пострадавший в ДТП гражданин не доволен размером выплат он имеет право обратиться к независимому оценщику. Однако следует помнить, что, если повторный подсчет ущерба окажется не выше того, который был предоставлен сотрудниками страховой, оплачивать издержки придется самому потерпевшему.
В каждом страховом договоре можно найти перечень ситуаций, которые не попадают под категорию страховых случаев и не предполагают выплату денежных компенсаций.
К таковым ситуациям относятся следующие:
- требование работодателя в отношении наемного работника возместить ущерб, полученный в результате ДТП;
- компенсация морального ущерба;
- авария произошла на участке дороги, на котором проводились гоночные соревнования, специальные задания или общественные мероприятия;
- в результате ДТП был нанесен ущерб окружающей среде;
- если ущерб был причинен наемному работнику, который подключен к другой программе страхования, предполагающей выплату денежной компенсации;
- в результате ДТП повреждения получили не основные узлы и агрегаты транспортного средства, а вспомогательные приборы;
- авария случилась на территории, принадлежащей какой-либо компании;
- потерпевший получил травму во время выполнения разгрузочно-погрузочных работ;
- в результате столкновения повреждения получили предметы искусства, антиквариат или здание, обладающее архитектурной ценностью.
Какой максимально предусмотрен лимит по выплатам
Ограничение возмещения по ОСАГО зависит от вида понесенного ущерба и механизма урегулирования аварийной ситуации. Рассмотрим наиболее встречаемые примеры определения страховых ограничений:
- Два участника ДТП получили серьезные повреждения транспортных средств и вызвали сотрудников ГИБДД. Последние приехали вместе с представителем страховой компании. Страховщику надлежит самостоятельно оценить урон и выяснить объем компенсации. При таких обстоятельствах наибольшая величина возмещения составит 400000 р. Причем, если в ДТП участвовало два и более автомобилей, то страховая организация обязуется выплатить данную сумму всем.
- Два автомобилиста попали в ДТП и составили европротокол. Подобное действие возможно лишь в том случае, если повреждения автомобилей незначительны, а среди водителей нет пострадавших. Максимальный объем выплат при ДТП с европротоколом составляет 100000 р. Данная сумма актуальна лишь для тех, кто попал в ДТП после 1 июня 2018 года.
Новые правила выплат по ОСАГО в 2021 году
Страховое возмещение по ОСАГО в 2021 году выплачивается в соответствии с нормами Федерального закона №40 и Положения Центробанка №431-П «О Правилах ОСАГО». В нормативные акты в 2017, 2018 и 2020 годах был внесен ряд изменений, касающийся того, как выплачивает страховая компания при ДТП суммы компенсации, какой лимит ответственности установлен, в какие сроки принимаются решения о выплате возмещения по страховому договору и т.д. К основным нововведениям, которые действуют и в 2021 году, относятся следующие:
- Установлен приоритет натуральной выплаты (ремонта) над денежной;
- Увеличен лимит ответственности по европротоколу, который составляет 400 тыс. рублей; (в тех случаях, когда у участников ДТП нет разногласий по сути происшествия, при условии фиксации обстоятельств аварии техническими средствами контроля или с помощью мобильного приложения)
- Установлены максимальные сроки ремонта и восстановительных работ и сроки принятия решения о выплате возмещения;
- Определены случаи, при которых водитель может получит деньги, а не ремонт и т.д.
Как считается стоимость полиса? Калькулятор
Формула расчета цены страховки является обязательной для всех компаний, предоставляющих эту услугу.
ТБ – базовый тариф, размер которого устанавливает Центробанк РФ. Раннее, до 2015, величину устанавливало Правительство. ТБ определяется как ценовой коридор, включающий минимальное и максимальное значение, выйти за переделы которого страховая фирма не имеет права.
КТ – коэффициент, определяемый в зависимости от города регистрации автомобиля. Это значение также устанавливает Центробанк. Его величина сильно колеблется. К примеру, в Севастополе его значение равно 0,6, а в Москве и Мурманске – 2 и 2,1 соответственно.
КМ – зависит от мощности (лошадиных сил) авто. Значение одинаково по всем регионам, меняется лишь порог цены при увеличении количества лошадок под капотом.
КВС – коэффициент, определяемый по возрасту и стажу. Ряд значений представлен от 1,87 до 0,93. Не учитывается, если полис оформлен на неограниченное количество лиц, допущенных к управлению.
КО – ограничения по использованию автомашины. Используется, когда страховка выдается на неограниченное количество водителей.
КМБ – всем известный бонус-малус. Если водитель не имеет на своем счету аварий, то его значение равняется 1. С каждым годом, при продолжении аккуратного (безаварийного) вождения, коэффициент снижается. Минимальное значение 0,5. Максимальная же величина достигается при наличии у автовладельца от 4 выплат по страховке. Ее размер составляет 2,45.
КС – понижающий коэффициент. Его применяют, когда машина используется ограниченное количество месяцев в году (страхование не на полный год).
КН – устанавливается в двух случаях:
- когда страхователь утаил или специально указал в заявлении при оформлении полиса неправильные данные, из-за которых стоимость страховки была снижена;
- при организации «подставной аварии».
С 1 сентября 2017 отменили КС. Законодатели обязали автолюбителей и страховые компании заключать договора по ОСАГО минимум на 1 год.
Хотя порядок расчета выглядит весьма затруднительным, фирмы-страховщики на своих сайтах в сети «Интернет» предоставляют онлайн калькулятор. С помощью него, указав минимальное количество данных о водителе и о машине, можно получить достоверные сведения по стоимости ОСАГО.