Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок залога прав по договору банковского счета». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В ходе реформы гражданского законодательства Гражданский кодекс РФ (далее также ГК РФ) был дополнен соответствующими нормами о залоге обязательственных прав. Так, регулирование в качестве предмета залога получили права требования залогодателя к третьим лицам.
К вопросу о регулировании залога прав требования
По нормам ГК РФ (п. 1 ст. 358.6 ГК РФ) должник залогодателя, требование к которому заложено, исполняет соответствующее обязательство залогодателю, а имущество, переданное залогодателю — кредитору его должником, автоматически обременяется залогом.
Однако эта норма о трансформации залога не применяется в ситуации, когда исполнение осуществляется в деньгах. Для исполнения в деньгах была придумана иная правовая конструкция.
Денежные суммы, полученные залогодателем от его должника в счет исполнения обязательства, требование по которому заложено, могут быть зачислены на залоговый счет залогодателя.
В таком случае залогодатель получит иной предмет залога, которым будут права по договору банковского счета.
- Естественно, что новое регулирование породило массу вопросов в правоприменении, среди которых вопрос о действии во времени новых норм, необходимость открытия специального залогового счета, залог прав требования в банкротстве, безопасность залогодержателя и прочее.
- По вопросу о распространения залога на деньги, полученные по заложенному требованию высказался ранее Верховный суд РФ в делео банкротстве ООО «Микротест» (№ А40-57347/2015).
- Тогда фактически впервые судебная практика обратилась к новым нормам и применила их в банкротстве.
Спор инициировал кредитор «Микротеста» Транскапиталбанк. Общая задолженность по двум кредитным договором была обеспечена залогом нескольких прав требований.
Банк указал, что за период действия договоров залога должники по заложенным требованиям выплатили на расчетный счет «Микротеста» 335 тыс. руб. Банк, а также поручитель должника ООО «Нетвелл», частично погасивший кредит, добились признания того, что требования к «Микротесту» обеспечены залогом денежных средств на счете.
Один из кредиторов «Микротеста» не согласился с таким выводом судов. Вопрос был поставлен в первую очередь о правилах, дающих залогодержателю права на имущество, полученное по заложенному обязательству.
прав требования по договору банковского вкладаг. «» 2022 г. в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Залогодержатель», с одной стороны, и гр. , паспорт: серия , № , выданный , проживающий по адресу: , именуемый в дальнейшем «Залогодатель», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:
Отличия от факторинга и форфейтинга
Рассматриваемые кредитные технологии не следует отождествлять с факторинговыми сделками и форфейтингом, в основе которых лежат торгово-комиссионные транзакции, предусматривающие покупку (инкассирование) факторской компанией дебиторской задолженности клиента на условиях немедленной оплаты большей части стоимости отфактурованных товарных поставок и уплаты остальной части с учетом дисконта в строго определенные сроки независимо от поступления выручки от дебиторов. Форфейтинг, также представляющий собой покупку дебиторской задолженности без права регресса (права обратного требования) на продавца, от факторинга отличает лишь то, что, в то время как факторинговая компания обычно приобретает краткосрочные требования к компании-должнику, банк, занимающийся форфейтингом, покупает векселя (часто авалированные банком покупателя), представляющие собой среднесрочные и долгосрочные требования к дебитору.
В отличие от факторинговых сделок и операций форфейтинга при отсутствии случаев невозврата при кредитовании под залог прав и уступку денежного требования, отчуждения прав заемщика на дебиторскую задолженность его контрагентов (по аналогии с покупкой дебиторской задолженности, но в форме обращения взыскания на залог соответствующих прав и их переход к кредитору) не происходит, и по погашении кредита предоставленный залог в соответствии с обычной практикой кредитования высвобождается.
Предмет залога и права сторон
В обеспечение исполнения обеспечиваемого обязательства должника залогодатель предоставляет залогодержателю по договору кредитования в залог права требования на выручку, поступающую заемщику по соответствующим контрактам и (или) договорам комиссии на установленную сумму (обычно фиксируется ее минимальный размер и дается поконтрактная разбивка). Как правило, залоговая стоимость соответствует сумме закладываемых прав требования на выручку, хотя, так же как и при залогах материальных активов, возможно дисконтирование суммы прав требования с учетом сопутствующих операции коммерческих, финансовых, операционных и иных рисков. Иначе говоря, речь идет о применении того или иного повышающего коэффициента при определении минимально необходимого объема залога прав требования на будущие денежные поступления по заключенным и (или) уже «работающим» коммерческим контрактам.
Права кредитора и залогодателя предусматривают, что кредитор имеет право на пересмотр залоговой стоимости предметов залога по согласованию с залогодателем, предмет залога остается у залогодателя, а все последующие его залоги допускаются только с согласия залогодержателя.
Что такое залоговый депозит
ГК РФ Статья 358.9. Основные положения о залоге прав по договору банковского счета
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1. Предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета.
2. Залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может быть, в частности, банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета.
3. Залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета.
4. Договор залога прав по договору банковского счета может быть заключен также при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете.
5. Договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т.п.) зачисляются на залоговый счет.
6. Удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги не допускается.
9. Правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями главы 45 настоящего Кодекса о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете.
Что такое залоговый счет
Две компании договорились о сделке купли-продажи производственного оборудования. Но, вместо того чтобы просто отдать наличные компании Бета, компания Альфа решила оплатить услуги через договор залога. Что это?
Смысл кроется в названии. Залоговый счет в банке – это специальный счет, на котором содержатся деньги, выступающие в качестве залога. При этом участниками соглашения являются кредитор (имеющий право требования выполнения условий договора) и дебитор (имеет обязательства перед кредитором). Основные положения перечислены в ст. 358.9 ГК РФ.
У ЗС есть несколько особенностей. Перечислим некоторые из них.
Преимущества
Но при наличии всех преимуществ спецсчет имеет один очень большой недостаток: деньги на ЗС не подлежат обязательному страхованию от АСВ (пп. 6 п. 2 ст. 5 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» №177-ФЗ).
Можно ли взыскать средства
Залоговый депозит является специальным видом счета, на что указывает инструкция Банка России №153-И. Поэтому к нему применяются особые правила, что делает ЗС в каком-то смысле неприкасаемым, когда заходит речь о налоговых взысканиях.
Залогодатель-налогоплательщик не имеет права в полной мере распоряжаться балансом, указанным в договоре залога. Особенно строго это касается неснижаемого остатка. Проще говоря, эти деньги перестают полностью принадлежать залогодателю, т. к. теперь в них заинтересован и залогодержатель. А на любые передвижения денежных средств нужно его согласие. Именно это и является главным препятствием к наложению санкций со стороны ФНС.
Работники налоговой в таких случаях всегда обращаются к текущим счетам, а не к специальным. Более того, в письме Минфина от 14.02.2017 четко указано, что ЗС не может использоваться для выполнения налоговых обязательств.
Но в любом правиле есть исключение. Списание средств возможно в случае, если прочих финансов должника недостаточно для выполнения требований налоговой.
Права под залог — как это происходит
Как вы понимаете, должником может быть не только физические лица, но и организации. После подписания неплательщиком соглашения о залоге, он открывает залоговый счет.
На законодательном уровне данный момент не является обязательным, поэтому заинтересованная сторона вправе открыть специальный расчетный счет до или после подписания договора залога.
Проще говоря, именно стороны договора устанавливают временные рамки. Нужно помнить, что залоговый счет представляет собой специальный вид счета, и уже открытый счет другого назначения преобразовать в него не представляется возможным. Вдобавок, залоговый счет не будет входить в систему страхования вкладов.
Что такое залоговый счет в банке
Залоговый счет в банке – это счет с размещенными на нем денежными средствами как предмет залога. Ранее российское законодательство не предусматривало такую возможность. Ситуация изменила ст. 358.9 ГК РФ. Она определила, что следует понимать под счетом рассматриваемого вида.
- Роль залогодержателя может исполнять банк.
- Перед открытием залогового счета не требуется в обязательном порядке заключение соответствующего договора.
- Договор доступен при пустом счете. Зачисление денежных средств может быть отложено. В этом ситуации банку выгодно предложить кредит в надежде на будущие поступления. Кредитная организация – залогодержатель, что дает ей право безакцептного списания средств. Это упрощает работу с клиентами.
- Обязательства банка в рамках залогового счета не подтверждаются оформлением ценной бумаги.
Документ оформляется стандартно в текстовом виде.
Значимые условия заключения данной закладной:
| Необходимость госрегистрации | соглашение должно быть соответствующим образом оформлено в структурах Росреестра |
| Важность формального извещения фирмы-застройщика | в случае, если дольщик целиком выплатил личное участие в паевом строительстве, будущий объект недвижимости ему принадлежит, соответственно никто не вправе помешать особе выполнять передачу своего имущества в залог |
Залог права требования в силу закона
Может ли участник после заключения и регистрации договора долевого участия заложить свои права по нему третьему лицу, если приобретаемый объект недвижимости был оплачен с привлечением средств банка или другой кредитной организации? Ответ: нет.
Ст. 77 закона № 102-ФЗ признает объект недвижимости (или права на него) автоматически заложенным банку, чьи средства пошли на оплату его приобретения.
ВАЖНО! Для такого залога (в ст. 334.1 ГК РФ он называется залогом на основании закона) не требуется составление отдельного договора. Сведения о таком залоге будут внесены в реестр недвижимости (ЕГРН) одновременно с регистрацией договора о долевом строительстве (постановление президиума ВАС РФ от 25.01.2011 № 13905/10).
Таким образом, второй раз передать в залог права, которые уже находятся в залоге у банка или иного лица, оплатившего покупку, не получится.
Заключительные положения
7.1. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, Стороны руководствуются действующим гражданским законодательством Российской Федерации.
7.2. Настоящий договор подлежит государственной регистрации и считается заключенным с момента такой регистрации.
Все расходы, связанные с государственной регистрацией настоящего договора, несет Залогодатель.
7.3. Настоящий договор действует до полного исполнения Залогодателем обязательств по основному договору.
7.4. Все изменения и дополнения к настоящему договору оформляются дополнительными соглашениями Сторон в письменной форме, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора.
Как составить договор
Отечественное законодательство не обязывает стороны пользоваться специальной формой составления соглашения. Практика показывает, что в большинстве случаев для совершения этой процедуры используется трехстороннее соглашение, где сторонами выступает займодержатель, банк и займодатель.
Разработка формы ведется сотрудниками банка. Как правило, она является типовой, при этом стороны могут самостоятельно прописать дополнительные условия, если они не нарушают действующие нормы законодательства.
- суть обязательств;
- основная информация о залоговом счете;
- сроки и размеры исполнения обязательств.
При необходимости составить договор по образцу, документ должен обязательно включать в себя следующие разделы:
- Шапка. Указывается информация о сторонах, принимающих участие в открытии нового счета.
- Предмет договора. Указывается залоговая сумма, процентная ставка, санкции и так далее.
- Обязанности и права каждого участника сделки.
- Особые условия. Например, возможность замены предметов залога другими, равносильными по их ценности.
- Ответственность. Последствия невыполнения условий, предусмотренных договором.
- Последовательность действий при разрешении претензий и споров.
- Правила расторжения, внесения изменений и прекращения действия соглашения.
- Срок действия документа.
- Юридический адрес и полный перечень банковских реквизитов каждой из сторон.
Самостоятельное составление договора без владения соответствующими навыками потребует большого количества времени. И не факт, что автор охватит все аспекты прав, обязанностей и мер наказания за допущенные нарушения. Поэтому лучше всего воспользоваться готовым шаблоном, прописав в него соответствующую информацию.
Об особенностях обеспечения исполнения финансовых обязательств
Глава 1. Общие положения
Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
1. Настоящий Федеральный закон определяет особенности обеспечения исполнения финансовых обязательств залогом прав (требований) по денежным обязательствам и залогом прав по договору банковского счета (вклада).
2. Правила, предусмотренные главой 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются к отношениям, связанным с обеспечением исполнения финансовых обязательств, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
3. Для целей настоящей статьи под финансовыми обязательствами понимаются обязательства, удостоверенные ценными бумагами либо связанные с исполнением обязательств по ценным бумагам, а также обязательства, одной из сторон которых является кредитная организация, страховая организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг, управляющая компания инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или иная организация, которая на основании федерального закона вправе совершать банковские операции, осуществлять страховую деятельность и (или) профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
Глава 2. Залог прав (требований) по денежным обязательствам
Статья 2. Денежные требования как предмет залога
1. Предметом залога могут быть права (требования), вытекающие из денежных обязательств (далее — денежные требования).
2. Предметом залога может быть денежное требование, которое возникнет в будущем, в том числе денежное требование, которое возникнет в будущем из существующего обязательства или из будущего обязательства.
Денежное требование, право требования по которому прекращается по истечении срока, указанного в федеральном законе или в договоре, из которого это требование вытекает, может быть заложено до окончания срока действия этого требования.
Если заложенное денежное требование, право требования по которому прекратилось в связи с окончанием срока его действия до обращения на него взыскания залогодержателем, залогодержатель не вправе требовать досрочного исполнения основного обязательства, исполнение которого было обеспечено залогом этого денежного требования.
3. Если иное не установлено федеральным законом или договором о залоге денежных требований либо не вытекает из существа обязательства, предметом залога может быть денежное требование в отношении части требования, отдельного требования или нескольких требований, вытекающих из этого договора или обязательства.
Если федеральным законом или договором о залоге денежных требований не установлено иное, то предметом залога являются все денежные требования, принадлежащие залогодателю и вытекающие из соответствующего обязательства, с учетом положений части 5 настоящей статьи и при условии соблюдения положений статьи 3 настоящего Федерального закона.
4. Предметом залога по одному договору о залоге денежных требований может быть совокупность денежных требований, каждое из которых вытекает из самостоятельного правового основания, в том числе совокупность будущих денежных требований, а также совокупность существующих и будущих денежных требований.
5. Если иное не установлено федеральным законом или не вытекает из существа обязательства, кредитор по обязательству, несущий в отношении своего должника обязанности, вытекающие из этого обязательства, вправе заложить принадлежащие ему денежные требования без соответствующих обязанностей.
Если договором о залоге денежных требований не установлено иное, денежные требования считаются заложенными без соответствующих обязанностей.
В силу федерального закона или договора о залоге денежных требований залог денежных требований может осуществляться вместе с обязанностями.
6. Общие правила о залоге денежных требований, содержащиеся в настоящем Федеральном законе, применяются к денежным требованиям, обеспеченным ипотекой, в случаях, если Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлены иные правила.
Страховой депозит и залоговая сумма при аренде квартиры — что это
- Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, залогом, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
- Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство.
- При недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству.
- Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.
Часто в устных договоренностях фигурирует формулировка «первый и последний месяц аренды», то есть, съемщик оплачивает 2 месячных суммы проживания, одна из которых является оплатой за текущий месяц, а вторая – залоговые средства его намерений снимать жилье еще как минимум месяц.