Могут ли микрофинансовые организации подать в суд на должника по кредиту?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Могут ли микрофинансовые организации подать в суд на должника по кредиту?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Каждая микрофинансовая организация (МФО) перед выдачей займа обязательно предлагает заполнить анкету с паспортными данными и заключить договор. Если клиенты, обращающиеся через интернет, думают, что они не подписывали никаких документов и не обязаны возвращать долг, то они заранее ошибаются. Онлайн-заявки подтверждаются с помощью введения кода, полученного на мобильный, в соответствующее поле на странице заявки.

Основания для подачи иска в суд со стороны МФО

Перед подтверждением заявки клиенты непременно должны ознакомиться с договором. Он появляется в процессе заполнения анкеты. В кредитном соглашении четко указаны сроки, проценты и штрафы, которые должен учитывать заемщик при возврате долга.

Как правило, в первые 1-2 месяца просрочки МФО не подают в суд, так как в этот период, при отсутствии обязательных платежей начисляются значительные штрафы в виде процентов. Но так как по закону величина процентов не может превышать общую сумму долга более чем в 1,5 раза, то через 2-3 месяца для МФО выгодно передать дело в суд. Невыплата денег заемщиком — это основание для подачи иска.

Что делать, если МФО обратилась в суд?

Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

1. После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.

2. Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.

3. После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.

Как МФО обычно взыскивают долги?

Прежде чем разобраться, подают ли МФО в суд на должников, рассмотрим, как микрофинансовые компании работают с неплательщиками микрозаймов. Обычно они придерживаются следующей схемы:

1. В течение первых двух месяцев МФО контактируют с должником, выясняют причины неуплаты микрозайма и предлагают способы решения проблемы. С первого дня просрочки вводятся штрафные санкции в виде повышенных процентов. Избежать их можно, если сделать пролонгацию микрозайма (многие компании предоставляют первую пролонгацию бесплатно).
2. Если заемщик не заплатит и не пролонгировал договор, МФО обращается к коллекторам. Здесь может быть два варианта:
   • МФО компания привлекает коллекторское агентство для взыскания задолженности как внешних сотрудников;
   • продает долг по микрокредиту коллекторам. >

   Как быть, если дело передали в суд?

   Обращаясь за микрозаймами, клиенты редко внимательно изучат договор кредитования. Ведь лозунги кредиторов воодушевляют: «маленькие проценты, минимум документов, деньги прямо сейчас». Но ведь еще есть штрафы за несвоевременное погашение долга. Именно они приводят должников в зал суда.

   Если у клиента были весомые причины не платить, тогда это поможет отстоять свои права. Причем доказательства должно быть документально подтвержденными:

   • если потеряли работу − можете показать трудовую книжку;
   • ухудшилось здоровье − предоставьте больничный лист или справка о получении инвалидности;
   • есть другие весомые причины − будьте готовы предоставить им подтверждение, в том числе и с привлечением свидетелей.

   Если же у клиента нет объяснений, почему он пропустил срок погашения долга, то, скорее всего, ему все же придется платить по долгам в полной мере, правда, уже без новых процентов.

   

   Как списать проценты по микрозайму через суд или выиграть у МФО?

   В целом избавиться от процентов и неустоек можно. Они все равно будут, но уже не в таких размерах, в которых их начислили изначально.

   1. До 2019 года еще не работали ограничения по максимальным суммам начисляемых процентов. Если займ оформлялся раньше, то можно снизить требования МФО. Но такие займы давно ушли в прошлое. Помните, что займ в МФО — это очень быстрый и недолгий кредит.

      Применяется ст. 333 ГК РФ. Если суд сочтет неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств, то он применяет эту норму, и уменьшает человеку проценты по займу.

   2. Позиция ВС. Суды часто списывают начисленные МФО проценты, а взамен считают задолженность по средней ставке потребительского кредитования.

      Может ли суд списать проценты по микрозайму, если человек работает и имеет стабильный доход? Да! Это не препятствие.

   Что будет, если не платить микрозаймы?

   Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.

   МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:

   1. Звонят и пишут должнику.

   2. Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.

   3. Продают долг коллекторам.

   

   Что делать, если микрофинансовая организация подала в суд?

   Узнать о том, что компания подала в суд, можно при получении повестки. Для начала стоит убедиться в том, что она настоящая, а не является уловкой коллекторов. В исковом заявлении должна содержаться полная информация о требованиях. Далее необходимо обратиться к адвокату, который проверит ряд возможных нарушений. Сюда относятся недочеты в договоре, изменения условий без уведомления клиента, несоизмеримо высокий штраф, зафиксированные угрозы от коллекторов.

   В назначенные даты следует посетить суд – явиться на предварительное и основное слушание по делу. Ходатайство о переносе заседания (в случае его подачи) должно содержать причины вашего отсутствия – состояние здоровья, командировка. Для грамотной разработки линии защиты необходимо документально подтвердить возникшие финансовые трудности и невозможность погасить своевременно долг – вескими аргументами являются потеря работы, болезнь, наличие иждивенцев. После вынесения окончательного решения его можно будет обжаловать в течение 30 дней.

   Более проблематично обстоят дела с займами, которые выдавались под залог недвижимости или авто. Вероятнее всего, на залоговый объект будет наложен арест и ограничения (продажа, переоформление) до конца разбирательства.

   Особенности работы с должниками

   В практике МФО часто случается так, что клиент вовсе не торопится в установленный срок погашать взятый долг. В этом случае к должнику применяются санкции. Отметим, что МФО хоть и не является банком, кредитный договор обладает полной юридической силой. Это означает, что должник в любом случае будет обязан вернуть долг по закону. К сожалению, даже это не останавливает недобросовестных клиентов. Именно по этой причине каждый год ведутся тысячи судебных разбирательств. Когда заемщик пропускает дату платежа и не выходит на связь с МФО, с ним начинает работать служба безопасности финансовой организации. В этом случае последствия от неуплаты долга будут весьма плачевные. Кредитная история должника полностью испортится, а долг будет с каждым днем увеличиваться. В конечном итоге должником будут заниматься коллекторы или представители организации, выдавшей заем. Проявляться это может в следующем:

   • звонки на контактный номер телефона клиента;
   • посещение должника по месту жительства. Если меры будут неэффективны, дело передается в суд.

   Какими путями вы можете добиваться удовлетворительного исхода?

   1. Вы можете попробовать решить вопрос с МФО без суда, то есть прийти к мировому соглашению, если считаете, что такое развитие событий более выгодно для вас, чем участие в судебном процессе. В процессе переговоров вы можете акцентировать свою готовность к погашению задолженности, и единственное, что вы просите от МФО в ответ – это создать со своей стороны некоторые условия, при которых погашение станет возможным для вашей стороны. Речь идет о реструктуризации долга, и вы имеете все возможности договориться с МФО о таком пути, тем более что большинство МФО готовы на такой шаг даже при начатом судебном процессе. Вы можете предложить уменьшить размер неустойки до минимума или вообще списать его полностью. От МФО вы можете получить встречное предложение о выдаче вам нового займа для того, чтобы вы получили возможность закрыть старый. Также вы имеете право договариваться о корректировке графика платежей, в том числе о пересмотре сроков займа в сторону увеличения и о пересмотре размера ежемесячных платежей для более равномерного распределения финансовой нагрузки. Если вы договоритесь о новых условиях, и они будут удовлетворять обе стороны договора, вы можете подписать мировое соглашение, с момента его утверждения судом которое приобретает обязательный для исполнения сторонами характер. Как только это произошло, иск отзывается и дело прекращается.
   2. Также вы можете избрать другой путь: на соглашения с МФО не идти и добиваться уменьшения размера задолженности в суде. При таком варианте для вас становится чрезвычайно важным представить все доказательства того, что у вас действительно наступило изменение финансовой, семейной или жизненной ситуации, вследствие чего вы уже не можете выполнять обязательства по договору на прежних условиях. Вы можете добиться снижения или полного исключения неустойки из требований МФО. Также можно добиваться уменьшения суммы процентов, тем более что начиная с января 2017 года, законодательно ограничен размер процентов при просрочке по платежам по погашению микрозаймов. Эта мера препятствует бесконтрольному росту задолженности по процентам.
   3. Вы вправе также требовать признания договора недействительным по причине его кабальности. Вероятность такого исхода дела невелика, ввиду того, что законодательство и так ввело некоторые ограничения в деятельность МФО. Для точного ответа на вопрос, стоит ли двигаться в этом направлении, вам будет необходимо проконсультироваться у юриста, специализирующегося в вопросах защиты прав должников по возврату задолженности МФО.

   В любом случае вам необходимо предпринимать попытки решить вопрос, не пуская его на самотек. Если сумма требований со стороны МФО не превышает полумиллиона рублей, МФО будет обращаться в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

   Приказ выдается без участия сторон в течение 10 дней, поэтому, скорее всего он будет выдан не в пользу заемщика. Заемщик должен оперативно подать заявление об отмене судебного приказа ввиду несогласия с ним. Если не успеть это сделать вовремя, ваши шансы на списание неустойки и уменьшение суммы долга будут минимальны. В противном же случае приказ будет отменен и у МФО останется один вариант: подавать иск в суд первой инстанции, что дает вам возможность повернуть процесс в свою пользу, особенно если вы будете действовать не самостоятельно, а через грамотного юриста.

   Подают ли микрофинансовые организации в суд на должников

   Да, подают. Конечно же, основанием для возбуждения дела считается вовремя непогашенный долг. Если вы нарушили условия договора, то у кредитора возникает право на взыскание долга через судебное разбирательство. Почему-то в обществе существуют следующие мнению на этот счет:

   • МФО не подаст в суд, если сумма долга небольшая, т. к. они не желают платить судебные издержки по каждому мелкому делу. На деле же, судебные издержки не могут быть более 4% от суммы иска и оплата 4% даже от 20 тыс. рублей для МФО не проблема. Более того, если микрофинансовая организация выиграет дело, то платить издержки будет заемщик.
   • МФО подают в суд только когда подходит срок истечения исковой давности, т. е. по истечении 3 лет с даты начала задержки оплаты кредита. На самом же деле, для суда ваше заявление о том, что МФО специально подала в суд поздно чтобы у вас начислялись пени на долг не сыграет никакой роли. Подача искового заявления в течение 3 лет с дня нарушения условий кредитного договора – это право любого кредитора и не важно, в первый или последний день исковой давности он подал заявление в суд.

   Как избежать оплаты долга

   Долг будет расти потому что ежемесячно будут начисляться пени и именно поэтому лучше всего постараться договориться с МФО, нежели ждать пока ваше дело передадут коллекторам, либо в суд.

   МФО может предложить вам реструктурировать долг, что означает, что кредитная организация готова пересмотреть условия кредитного договора с вами. Так, может быть, она предложит вам временные кредитные каникулы, либо меньшую кредитную ставку.

   Также микрофинансовая организация может пойти на уступку и предложить рефинансирование кредита, т. к. оформление нового долга для погашения старого. Новый кредит будет предоставлен для вас на более выгодных условиях, а это значит, что и платить его будет легче.

   Внимание: рефинансирование иногда приводит к долговой яме и соглашаться на него следует только в крайнем случае.

   Избежать уплаты долга можно только в двух случаях: при наступлении смерти заемщика (только тогда, когда наследники отказались от наследства), а также при наступлении истечения срока исковой давности. Конечно, возможен такой вариант, что микрофинансовая организация про вас просто забудет на 3 года и никто не заставит вас платить по кредитному долгу, однако, шанс такого исхода событий крайне невелик.

   Список МФО, которые могут обратиться в суд по закону

   Официально любая кредитная организация может подать в суд на должника, но на практике к таким мерам прибегают только крупные игроки кредитно-финансового рынка. Заемщик должен знать перед обращением за микрозаймом, какие МФО не подают в суд2, а какие подают. Это поможет избежать проблем с коллекторами и угрозы не только материальных потерь, но и физической расправы.

   Обращаться в судебные инстанции могут только официально работающие на рынке микрокредитные организации, имеющие специальную лицензию на оказание финансовых услуг. Прежде чем обращаться к таким кредиторам, заемщику следует тщательно взвесить все налагаемые на него кредитным договором обязательства. Нередко большие задолженности по мелким займам возникают из-за безответственного подхода со стороны кредитуемого лица.

   Чаще всего суд с МФО возможен в следующих ситуациях:

   1. При заключении с должником залогового договора, в котором ценное имущество заемщика выступает в качестве залога для гарантии возврата долга с процентами. В таких случаях судебное разбирательство является самым быстрым и законным способом получения в счет долга ценного имущества заемщика.
   2. При выдаче крупной суммы денег, превышающей 500 000 руб.
   3. При полном отказе закрывать возникшую задолженность.
   4. При отсутствии официального сотрудничества с коллекторскими службами из-за действующего регламента МФО.
   5. В случае продажи долгов клиента коллекторам, которые нередко взыскивают их с человека в судебном порядке.
   6. При наличии у должника в собственности ценного недвижимого и движимого имущества, которое может покрыть его долги.

   Следует учитывать, что в суд обычно подают иски официально работающие МФО. Обычно в судебный орган кредитор обращается после накопления существенной суммы долга. Чаще всего с помощью суда свои деньги взыскивают следующие микрокредитные организации:

   • Webbankir;
   • «Срочноденьги»;
   • MoneyMan;
   • «Займер»;
   • «Вива Деньги»;
   • «Турбозайм».

   Статистика таких дел показывает, что эти организации чаще других решают свои дела с должниками в судебном порядке. Во многом из-за этого они имеют хорошую репутацию на рынке и не остаются без клиентов.

   МФО вообще имеют право подавать в суд?

   Вопрос особенно часто возникает в случаях, когда заемщик получил деньги через интернет, т.е. онлайн. Ответ: да, имеют. Ситуаций, когда у микрофинансовых организаций не было легального основания для подачи искового заявления в суд, крайне мало.

   Причина заключается в подписанном договоре о предоставлении кредита: даже если деньги выдавались сразу на карточку через интернет, все равно на каком-либо из этапов клиенту «подсунули» подписать кредитный договор. Иногда просто поставленная галочка напротив фразы «Соглашаюсь со всеми условиями» является легитимным основанием для подачи иска в суд.

   Однако, для организаций, выдающих микрокредиты, обращение в суд — это самая последняя мера. Как правило, последовательность действий у всех микрозаймов одинаковая:

   1. Сначала налагаются штрафы, пеня и прочую неустойку за несвоевременные платежи, причем делается это в соответствии с подписанным договором. Информация о «неблагонадежности заемщика» сразу отправляется в Бюро Кредитных Историй — в будущем это может привести к полному закрытию всех кредитных услуг;
   2. Штрафы и пеня увеличиваются. По-прежнему это возможно лишь в случае, если данное условие указано в договоре;
   3. Сотрудники организации названивают клиенту, посылают письма и смс, намекая, что дальнейшая неуплата сделает неплательщику только хуже;
   4. Компания подключает своих коллекторов, действующих более грубо и настойчиво, чем офисные работники самого предприятия;
   5. Долги или продаются коллекторским конторам, или МФО подает в суд на должника.

   Длительные судебные тяжбы, а также расходы на госпошлины и оплату труда адвокатов не нужны ни ответчику, ни истцу. По этой причине любой шаг навстречу МФО расценит крайне положительно, и до суда дело почти со стопроцентной вероятностью не дойдет.

   Что делать, если подали в суд?

   Для начала нужно успокоиться: судья крайне редко полностью идет навстречу микрозаймовым компаниям. Зачастую суд и вовсе уменьшает размер задолженности — при условии, что по результатам исследования кредитный договор был признан не вполне правомерным.

   Более того, с момента подачи иска пеня и штрафы перестают увеличиваться: согласно российскому законодательству, рассмотрение дела приостанавливает действие кредитного договора до момента вынесения решения. В связи с этим обращение в суд не всегда несет минусы (иногда, наоборот, только помогает должникам).

   Процедура выглядит следующим образом:

   1. Истец заполняет исковое заявление и подает его в районный суд по месту жительства неплательщика. В заявлении указывается требуемая к уплате сумма с подобным объяснением, из чего эта сумма складывается. Кроме того, истец обязан приложить копию кредитного договора;
   2. Копия искового заявления и повестка в суд отправляются неплательщику заказным письмом по месту регистрации или фактического проживания. При этом нужно учесть, что отсутствие осведомленности о повестке не может служить основанием для пропуска заседания: оно все равно состоится, даже если неплательщик не явился;
   3. На самом заседании, назначаемом через 1-2 месяца после подачи иска, рассматриваются все стороны дела, в том числе юридическую составляющую. Должника обязательно спросят, по какой причине он не платил вовремя по финансовому обязательству. Если причины веские и они документально подтверждены, суд это учтет;
   4. По завершению заседания судья принимает решение — или выносит вердикт, или назначает новое заседание, при этом аргументируя его необходимость.

   В большинстве случаев истец выигрывает дело и вопрос лишь в том, на каких условиях. Вердикт по истечению заседания может быть следующим:

   • Суд назначает сроки, в течение которых должник обязан вернуть всю сумму. Если условие не соблюдается и в указанные сроки задолженность не была погашена, в дело вступают судебные приставы: будут заблокированы счета неплательщика, он не будет мочь выехать за границу, его имущество будет описано, водительские права изымаются и т.д. Ограничение выезда плохо еще и тем, что личность должника 100% попадет в базу административных правонарушителей — это скажется на доступе к государственным услугам;
   • Суд снизит сумму задолженности или даже позволит выплатить все в течение более длительного времени, т.е. «долг в рассрочку». Однако, для получения этих поблажек нужно подавать два отдельных ходатайства. К каждому из них необходимо приложить документы, подтверждающие необходимость это ходатайство удовлетворить. Например, уменьшение долга можно обосновать: бумагой об опеке над престарелым родственником и/или над детьми, свидетельство о разводе, приказ об увольнении по причине сокращения штата и так далее. Не забудьте сослаться на ст. 333 ГК РФ, которая и регламентирует основания и порядок снижения задолженности;
   • В некоторых случаях суд полностью списывает долг неплательщику. Для этого нужно подавать ходатайство о прекращении дела в связи с нарушением сроков подачи заявления (если МФО «одумалось» поздно, больше, чем спустя три года после выдачи ссуды, правомерность обращения в суд можно оспорить). Суд и сам может списать долг, если сочтет кредитный договор абсолютно неправомерным, но это происходит крайне редко.
   
   

   Похожие записи:

   • Пенсионные накопления в Казахстане в 2022 году
   • Договор купли-продажи жилого дома с земельным участком
   • Порядок получения и продления удостоверения частного охранника