Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли выкупить свой долг у банка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вы соглашаетесь на пункт о переуступке прав, значит, в будущем банк сможет продать ваш кредит коллекторскому агентству. Зачем так делать? Когда клиент перестает платить по ссуде, накапливается долг. Финансовая организация сначала пытается решить вопрос своими силами: звонит заемщику, напоминает о необходимости оплаты. В конце концов обслуживать проблемный заем становится сложно и невыгодно. Для банка главное — вернуть свои деньги и избавиться от ненадежного клиента.
Как узнать, что долг продан?
Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).
Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.
Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.
Выкуп долгов у должников — что это дает участникам
В соответствии с ГК РФ, продажа задолженности третьим лицам – это результативный способ для взыскателя вернуть свои деньги. За определенную сумму (вознаграждение) коллекторы будут заниматься взысканием непогашенных обязательств, после чего вы сможете получить средства в полном объеме без лишних усилий.
По договору цессии должник имеет право выкупить собственную задолженность. Банки редко идут на такой шаг, однако лицо может договориться с коллекторами, лично или через знакомых.
Скачать образец договора цессии
Третий человек или организация, который согласен выкупить обязательства, может рассчитывать на собственную прибыль, которая идет от пени и штрафных процентов за просрочку.
Как выкупить свой долг у коллекторов, возможно ли это
Некоторые должники предпочитают несколько лет не платить по кредиту, после чего просто договориться с коллекторским агентством о выкупе обязательств по низкой стоимости. Однако каждый случай индивидуальный, и совершить такую сделку не всегда удается. На успех влияют следующие факторы:
- Цена договора при переуступке права требования от изначального кредитора (банка).
- Расходы коллекторов по уже проведенным мероприятиям с целью получения задолженности.
- Сумма непогашенных обязательств.
- Трудность получения.
- Материальное положение должника.
Помните: если у коллектора есть малейшие основания полагать, что должник платежеспособен, он вряд ли согласится продать обязательства – агентство предпочтет получить сумму в полном объеме. К тому же такие переговоры создают неприятный прецедент для всей отрасли. Если каждый человек перестанет выплачивать долги, система банков перестанет существовать. Поэтому коллекторы крайне неохотно идут на уступки должнику.
Если агентство все же решилось пойти навстречу, к процедуре привлекается третье лицо. Обычно это близкий родственник или хороший друг. Важно доверять в этом моменте человеку, так как сделка предполагает выплату символической суммы или полное списание обязательств.
Третье лицо ведет переговоры самостоятельно или вместе с основным должником, так как скрыть его личную заинтересованность в этой ситуации не получится.
Нередко в качестве посредника привлекается кредитный юрист. Это выгодная услуга, ведь сделка будет заключена с учетом всех формальностей, законодательных норм.
Схема выкупа включает в себя:
- Предварительные переговоры, на которых обсуждаются основные условия сделки.
- Официальное предложение от стороны с описанием достигнутых договоренностей.
- Оформление договора цессии, а также обсуждение времени и даты подписания документа. Соглашение может составляться в свободной форме, однако его нотариальное заверение обязательно.
- Проведение взаимных расчетов после подписания договора, получение новым владельцем документов – кредитного соглашения, графика погашения долга, исполнительных листов.
По такой схеме можно приобрести долг не только у коллекторского агентства, но и у банковской организации.
Таким образом, физическое лицо может выкупить кредит у банка, если оно привлечет к своему делу посредника. Для этого оформляется договор цессии, в котором указывается цена на сделку с процентами. Предварительно придется провести сложные переговоры с банком, МФО или коллекторами, поэтому для проведения процедуры рекомендуется воспользоваться услугами опытного юриста.
В чем плюсы и минусы такого способа избавления от долгов?
- Единственным плюсом от выкупа своих долгов является отсутствие последствий в виде запрета на замещение руководящих должностей. Такой вариант подходит гражданам, являющимися учредителями и руководителями предприятий. Во всех остальных случаях это будет экономически нецелесообразно, поскольку…
- Несмотря на то, что стоимость договора по уступке права требования по отдельному физическому лицу обойдется в 10-20% от суммы долга, помимо этого придется разово оплатить услуги по юридическому сопровождению данной процедуры. Итоговая сумма будет прямо пропорционально количеству кредитов и, соответственно, кредиторов. Эти деньги необходимо будет оплатить сразу. В некоторых случаях финальная сумма расходов может достигать половины суммы самого кредита.
- Сроки. Срок рассмотрения заявления о переуступке права требования не регламентирован. От отправки предложения до его рассмотрения могут пройти месяцы, в течение которых долг никуда не денется. Как и не приостановятся процессы взыскания.
- Отсутствие гарантии результата. Поскольку банк в соответствии с условиями кредитного договора и Федерального Закона №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» может осуществлять уступку права требования, делать этого он не обязан. Поэтому, в случае если банк отказал в уступке, заставить его это сделать нет никакой законной возможности.
- Банк может воспринимать попытку выкупа напрямую должнику свидетельством того, что у должника имеются на это средства. А значит, имеет смысл продолжать процедуру взыскания.
- Кредитную историю исправить уже не получится. Когда банк уступает право требования, то в Кредитную историю гражданина закрытие долга вносится именно с такой формулировкой. В купе с вышеуказанными обстоятельствами, толку от такой записи мало. Информация о просрочках, взысканиях, длившихся на протяжение нескольких лет уже сыграют свою роль при повторном обращении за кредитом. Напоминаем, что кредитную историю может отредактировать только банк: добровольно или по решению Суда. Срок хранения записей – 15 лет.
Какая выгода банка в продаже долга?
Ведение счета должника, его обслуживание и обслуживание долга (то есть процесс истребования) обходятся кредитной организации в значительную сумму. После передачи права требования подобные расходы прекращаются.
У банка появляется возможность в максимально сжатые сроки решить проблему с должником в то время, как в рамках судебного разбирательства придется потратить несколько месяцев. И при этом не учитывать время исполнения решения суда. Банк имеет право выставлять собственные условия продажи. Это позволит максимально сохранить финансовые интересы кредитной организации.
Цессия все равно является взаимовыгодным договором для сторон.
За какую сумму можно выкупить свой долг?
Правового ограничения на стоимость выкупной цены нет. Долг может быть выкуплен примерно за 20-40 процентов от стоимости общего требования. Этот порог установлен практическими наработками.
Стоимость определяется исходя из:
- степени просрочки,
- сложности взыскания;
- перспективы договорится с должником;
- от времени до окончания срока исковой давности;
- степени финансовой выгоды.
Каким образом банк может передать задолженность
Существует два основных формата передачи задолженности:
- без переуступки прав требования, или в рамках агентской схемы работы. Это не совсем цессия: банковская организация обращается в агентство и заключает с ним договор, то есть коллекторское агентство предлагает заемщику вернуть средства непосредственно банку. В таком случае коллекторы не имеют права просить выплатить что-то самому агентству, они могут лишь заводить речь о выплате денег изначальному кредитору;
- с переуступкой прав. Это полноценная цессия: кредит передается целиком, с правом цессионария на финансовые обязательства человека. Новый кредитор тоже обязан соблюдать определенные правила: он не может начислять проценты сверх заявленных, требовать от человека выплатить всю сумму единовременно или еще как-то ухудшать и без того непростое положение заемщика.
В чем смысл договора цессии, и зачем банк продает кредиты
На первый взгляд такая продажа кажется странной. Зачем продавать кредитные договоры, если они кушать не просят?
На самом деле банк поступает рационально. Он продает безнадежные долги, чтобы:
- получить хоть минимальные деньги. Банк продает кредиты, которые с уверенностью можно отнести к безнадежным. У должника нет имущества и работы, и деньги он, скорее всего, не вернет. Продажа позволит вернуть часть займа.
- уменьшить уровень просроченных обязательств на своем балансе. Дело в том, что банк — это подневольная птица. Его контролирует ЦБ, банк обязан соблюдать законодательные нормы и регламенты. Рост просроченной задолженности вызовет вопросы со стороны контролирующих органов. Начнутся проверки, штрафы, а в крайнем случае возможен отзыв лицензии.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
Переуступка прав по кредитному договору — последствия
Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.
На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.
Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.
Как перекупить свою задолженность?
Самостоятельно выкупить долг у банка не получится. Если бы все было настолько просто, то никто из заемщиков не стал бы платить кредиты, рассчитывая на то, что спустя несколько месяцев сможет выкупить задолженность за копейки.
Рассказываем о схемах, которые наиболее часто «советуют» использовать на практике. Будьте внимательны:
- Выкупить долг у коллекторов.
Банк продает задолженность агентству, а должник выкупает ее повторно у самих коллекторов. На первый взгляд, схема рабочая (казалось бы, нет разницы, у кого перекупать — у банка или взыскателей). Однако на деле все обстоит иначе.
Во-первых, как только коллекторы узнают, что у вас есть деньги (а они узнают, ведь вы собираетесь выкупать требование), то точно не оставят вас в покое. Будет еще больше звонков, уведомлений, личных встреч и так до бесконечности.
Во-вторых, даже у коллекторов есть отработанные механизмы действий. Как и банки, они по цепочке перепродают долги, которые не удается взыскать.
- Действовать через третье лицо.
Как выкупается долг третьим лицом у банка
Общие правила процедуры цессии описаны в уже упомянутых статьях 388 -390 Гражданского кодекса РФ.
Между продавцом и новым приобретателем заключается договор. В нём заранее предусматривается, какая из сторон будет обязана уведомить должника о переходе прав. Банк получает оговоренную сумму, а все права по кредитному договору переходят к новому кредитору. Уведомляется должник.
Все расходы по цессии несут продавец и покупатель.
В коллекторские агентства ссуды продаются сразу большой массой и с очень большими скидками. Что не избавляет заёмщика от необходимости полностью исполнить нарушенное обязательство. Меняется только кредитор и реквизиты для оплаты. Единственное – новый кредитор не вправе выходить за условия договора кредитования и ухудшать положение должника по сравнению с условиями проданного обязательства.
Процедура оформления документов
Для того чтобы цессия прошла грамотно и оперативно, заемщик должен позаботиться о портфеле документов. Какие потребуются бумаги:
- Справка из банка, в которой указаны все задолженности по конкретному кредиту: полная сумма, пени, штрафы. Получить этот документ не сложно. Достаточно прийти в банк, обратиться к профильному сотруднику и написать заявление.
- С третьим лицом, выступающим посредником в процедуре цессии, вы заключаете договор, в котором прописываются все условия по продаже долга – как со стороны банка, так и в интересах заемщика.
- Следующий шаг – передача документов, которая сопровождается актом и подкрепляется квитанциями об оплате сопутствующих услуг.
- Заключительный этап – составление и подписание договора цессии.
Будьте внимательны и тщательно изучайте все пункты договора. В условиях должны быть прописаны не только выгоды банка. Основной акцент, который нужно учесть заемщику – процент, за который продается кредит.
Часто продаваемые долги
У организаций разработаны собственные алгоритмы действий для разрешения ситуаций, которые связаны с безнадежными задолженностями. В учет принимается множество параметров — к примеру, материальное состояние должника, его поступки и слова, а также параметры оформленного им кредита.
Но для каждого кредитного учреждения есть одинаковые требования Центробанка, которые относятся к контролю и регулированию задолженностей. Требования включают в себя необходимость формировать финансовые резервы. Как только размер долга начинает повышаться, необходимо убирать финансовые ресурсы из оборота, храня их без движения. В результате прибыль теряется, возникают убытки. Если количество подобных задолженностей повышается, то со стороны Центробанка возникают претензии.
Выкуп заемщиками своих же долгов — это альтернатива взысканию. Пока что данная практика не получила повсеместного распространения, а совершение сделок осуществляется тайно, по условиям, предлагаемым заемщику в индивидуальном порядке.
Есть перечень долгов, которые банковские организации продают чаще всего. К ним относятся следующие:
- задолженности, осуществление взыскания которых для банка достаточно затратное и невыгодное;
- долги, возвращать которые малоперспективно либо полностью бесперспективно (к примеру, у заемщика нет официального дохода, он не обладает имущественными объектами, которые можно арестовать и реализовать, а материальное состояние должника позволяет ему ежемесячно выплачивать долг в размере не больше 100−200 р.);
- задолженности по финансовым обязательствам, где практически полный объем тела кредита заемщиком выплачен, а остаток представляет собой вероятную прибыль банковского учреждения;
- долги, период исковой давности по которым подходит к концу, к тому же есть высокая вероятность того, что заемщик специально замедлит судебные разбирательства.
Также кредитное учреждение с высокой степенью вероятности пойдет на данную сделку, если поймет, что реализовать долг заемщику значительно выгоднее, чем коллекторскому агентству. В среднем подобные агентства платят примерно 10% за задолженность, а должники — от 20 до 50%.
Вне зависимости от стадии формирования задолженности можно поставить вопрос о выкупе задолженности заемщиком. Нередко подобное предложениие поступает у кредитного учреждения непосредственно в суде. Также практика демонстрирует, что банки могут пойти на подобный шаг во время исполнительного производства, когда они понимали, что меры принуждения окажутся нерезультативными.
Немало зависит от самого должника: он должен выбрать наиболее оптимальную стратегию последующих действий, при которых финансовое учреждение поймет: выкуп задолженности заемщиком — наиболее выгодный этап дальнейших действий.
Какая выгода банка в продаже долга?
Ведение счета должника, его обслуживание и обслуживание долга (то есть процесс истребования) обходятся кредитной организации в значительную сумму. После передачи права требования подобные расходы прекращаются.
У банка появляется возможность в максимально сжатые сроки решить проблему с должником в то время, как в рамках судебного разбирательства придется потратить несколько месяцев. И при этом не учитывать время исполнения решения суда. Банк имеет право выставлять собственные условия продажи. Это позволит максимально сохранить финансовые интересы кредитной организации.
Цессия все равно является взаимовыгодным договором для сторон.