Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «До какого возраста можно взять ипотеку?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.
Кoмy нe дaют ипoтeкy нa жильe
Пpивeдeм нecкoлькo кaтeгopий пoтeнциaльным зaeмщикoв, кoтopым мoгyт oткaзaть в oфopмлeнии ипoтeчнoгo зaймa.
👥 Фpилaнcepы и люди, кoтopыe paбoтaют нeoфициaльнo. Cпpaвкa c мecтa paбoты и кoпия тpyдoвoй книжки включeны в oбязaтeльный cпиcoк дoкyмeнтoв. Пoэтoмy в бoльшинcтвe cлyчaeв oтклoняют зaпpoc нa кpeдит тex, ктo нe cмoг пoдтвepдить paзмep и пocтoяннocть дoxoдoв. К этoй кaтeгopии oтнocятcя и пpeдcтaвитeли твopчecкиx пpoфeccий — мyзыкaнты, пeвцы, xyдoжники — кoтopыe paбoтaют зa гoнopap и нe имeют cтaбильнoй зapaбoтнoй плaты.
Baжнo! Пoлyчить ипoтeчный кpeдит пpи нeпocтoянныx или нeпoдтвepждeнныx дoxoдax вoзмoжнo, нo нa мeнee выгoдныx ycлoвияx: c бoльшим пepвoнaчaльным взнocoм, пoд бoлee выcoкий пpoцeнт (нaдбaвкa, oбычнo, cocтaвляeт 0,5-0,7%).
💸 Пoльзoвaтeли c низким дoxoдoм. Ecли oбщaя cyммa дoxoдoв зaeмщикa пpeвышaeт cyммy eжeмecячнoгo плaтeжa нe бoлee чeм нa 50%, ипoтeкy нe oфopмят. Ecли зapплaтa, кoтopaя yкaзaнa в cпpaвкe НДФЛ, нeдocтaтoчнa для oфopмлeния зaймa, yкaжитe вce дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa в cпpaвкe пo фopмe бaнкa, или пpивлeкитe к cдeлкe coзaeмщикoв. Иx дoxoд бyдeт yчитывaтьcя пpи pacчeтe плaтeжecпocoбнocти зaeмщикa.
🏦 Клиeнты c дeйcтвyющим кpeдитoм. Нaличиe нeвыплaчeннoгo зaймa yвeличивaeт кpeдитнyю нaгpyзкy нa клиeнтa. Ecли oбщaя cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo дeйcтвyющим и нoвoмy кpeдитy пpeвышaeт 50% oт дoxoдa, шaнcы пoлyчить oдoбpeниe cнижaютcя.
🕵 3aeмщики c cyдимocтью. 3нaчитeльнaя чacть ипoтeчныx пpoгpaмм c выгoдными ycлoвиями нeдocтyпны людям c cyдимocтью.
👵 Cтyдeнты и люди пpeклoннoгo вoзpacтa. Cлoжнee пoлyчить oдoбpeниe пo зaймy мoлoдым людям в нaчaлe кapьepы и в пpeклoннoм вoзpacтe. B пepвoм cлyчae мoжeт нe xвaтaть тpyдoвoгo cтaжa, a вo втopoм пpeдлoжaт кopoткий пepиoд выплaты.
Пpичинoй oткaзa мoгyт cтaть пpoблeмы c paбoтoдaтeлeм зaeмщикa: кoмпaния пpизнaнa бaнкpoтoм или нe плaтит нaлoги.
Baжнo! Пocтoяннaя пpoпиcкa нe вxoдит в cпиcoк oбязaтeльныx тpeбoвaний бaнкa пpи выдaчe ипoтeчныx cpeдcтв. 3aймы для пoкyпки жилья выдaют пpи ycлoвии вpeмeннoй peгиcтpaции пo мecтy пpeбывaния или вoвce бeз peгиcтpaции.
Кaк пoвыcить лoяльнocть кpeдитopoв и yвeличить шaнcы нa ипoтeкy
📌 Пpeдocтaвьтe вce нeoбxoдимыe дoкyмeнты, cпpaвки и выпиcки, пpи нeoбxoдимocти, oбнoвитe дoкyмeнты в cooтвeтcтвии c тpeбoвaниями бaнкa;
📌 пpoявитe oтвeтcтвeннocть пpи зaпoлнeнии зaявки нa кpeдит: нe дoпycкaйтe oшибoк, впишитe пoлныe и вepныe дaнныe;
📌 бyдьтe гoтoвы к диaлoгy c кpeдитopoм: бyдьтe нa cвязи пo yкaзaннoмy кoнтaктнoмy нoмepy тeлeфoнa, coтpyдники бaнкa мoгyт звoнить, чтoбы yтoчнить и пepeпpoвepить дeтaли;
📌 yвeличьтe paзмep пepвoгo взнoca;
📌 дo пoдaчи зaявки, пoгacитe пpeдыдyщиe зaдoлжeннocти;
📌 пpeдocтaвьтe дoкyмeнты нa нeдвижимocть и цeннoe имyщecтвo, кoтopoe мoжeт выcтyпaть в кaчecтвe дoпoлнитeльнoгo зaлoгa.
Лучший возраст для ипотеки
Во всех описанных ограничениях по возрасту недолго и запутаться, поэтому давайте подытожим, в каком возрасте шанс на получение ипотечного кредита можно считать наиболее реальным.
-
Если речь о мужчине, то для банка наиболее «привлекательным» будет заемщик в возрасте от 27 до 45 лет (это, конечно, во времена, когда нет приказа о частичной мобилизации)
-
Если речь о женщине, то с наибольшей долей вероятности ипотечный кредит выдадут заемщику в возрасте от 25 до 40 лет.
А теперь давайте разберемся, почему верхняя возрастная граница установлена на этом уровне. После 45 лет человек не утрачивает способность вносить платежи по кредиту — тогда что же не устраивает банки?
Ипотека для пенсионеров: может ли пенсионер взять ипотеку в 2023 году
Ипотечное кредитование пенсионеров считается высокорисковой финансовой операцией, однако целый ряд банков России имеют в своей продуктовой линейке подобные предложения. Как правило, основное условие по таким программам – погашение кредита до достижения заемщиком возраста 75 лет. В самом выгодном положении находятся пенсионеры, получающие пенсию не по старости. К этой категории относятся балерины, военные, полицейские и т.п.
Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса в банках предполагает тщательную проверку кредитной истории, платежеспособности и состояния здоровья заемщика. Охотнее всего ипотечный кредит для пенсионеров предоставляется лицам, продолжающим работать и предоставившим официальное подтверждение доходов помимо пенсии.
Подробнее про возрастные ограничения
Использование возрастных ограничений в качестве основных требований к клиенту — вполне логичный банковский ход. Ведь трудоспособность, а значит и платежеспособность заемщика в большей степени зависят от данного фактора. Наиболее благоприятная возрастная категория, в которой практически не случается отказов при оформлении ипотечного кредитования — от 30 до 45 лет. Именно этот период у людей считается самым благополучным и стабильным.
Поэтому все более чем очевидно: молодые люди еще не имеют достаточного профессионального уровня и дохода для обслуживания кредита, а люди предпенсионного и пенсионного возраста создают еще большие риски по невыплате долга. Все потому что в России слишком маленькие размеры пенсионных выплат и небольшой уровень продолжительности жизни россиян, находящиеся в пожилом возрасте.
Но все вышесказанное ни в коем случае не указывает на то, что, кроме тех, кто имеет возраст от 30 до 45 лет, получить ипотеку никто не сможет. Банки рассматривают и тщательно изучают абсолютно каждый случай, создают индивидуальные условия, чтобы максимально минимизировать свои риски. И пусть созданные условия не всегда выгодны для второй стороны, многие отчаявшиеся заемщики чаще всего соглашаются и на них, лишь бы обзавестись собственным жильем.
Особенности оформления ипотеки для пожилых
Процесс оформления ипотеки для лиц преклонного возраста практически ничем не отличается от типового. Гражданин также должен будет подтвердить свою личность, предоставить данные о составе семьи, имеющийся уровень дохода, а также доказать то, что риски потерять работу — минимальны (имеющийся стаж, уровень образования, заслуги и т. д.). Получение одобрения будет в основном зависеть от данных факторов.
Но все же есть особенность оформления ипотеки для пожилых людей. Каждый заемщик преклонного возраста должен:
- обязательно застраховать свою жизнь;
- пройти медкомиссию.
Таким образом, финансовая организация минимизирует все возможные риски по невозврату, перекладывая часть обязательств на страховщиков.
Требования банков к возрасту при ипотеке
Ограничения заемщиков по возрасту вполне логичны и подтверждаются определенными фактами. Так, наступление материальной и финансовой ответственности по закону наступает с 18 лет, именно поэтому совершеннолетие считается минимальным возрастом для выдачи кредита. Однако, несмотря на закон, не все банки предоставляют ипотеку гражданам с 18 лет. Это основывается на том, что молодые люди еще не имеют постоянного дохода и работы, поэтому вряд ли смогут выплатить ипотеку своевременно.
Также банки всегда обращают внимание на вероятность призыва на службу в Вооруженные силы Российской Федерации. Изучается семейное положение молодого человека и его доход. Все это в совокупности рассматривается как возможные риски не возврата ипотечного кредита.
Что касается максимального возраста, здесь тоже все логично и объяснимо. При прочих равных условиях, возраст внесения последнего платежа по кредиту, должен совпадать с датой выхода заемщика на пенсию. Банки считают, что после ухода на пенсию, финансовое положение может резко ухудшиться, и заемщик не сможет до конца погасить задолженность.
Таким образом, включение возрастных ограничений в условия ипотечного кредитования вполне логично, так как степень платежеспособности и ответственности клиента сильно зависит от возраста.
Сравнительная таблица 23 банков
Возрастные ограничения и прочие условия самых популярных российских банков вынесены в специальную таблицу. Процентные ставки актуальны для вторичной недвижимости, но возрастные ограничения одинаковы для всех ипотечных программ банков. Рассчитать ипотеку можно на удобном ипотечном калькуляторе, который покажет величину ежемесячного платежа по ипотеке а также размер общей переплаты.
| Банк | Ставка, % | ПВ, % | Срок, лет | Стаж, мес. | Возраст, лет | Информация |
| Сбербанк | от 8,8 | 15 | до 30 | от 6 | 21-75 | Ставка актуальна при оформлении электронной регистрации, в рамках акции «Молодая семья» и при одобрении квартиры через DomKlick, при условии страхования жизни. |
| ВТБ Банк | от 8,90 | 10 | до 30 | от 12 | 21-65 | Ипотека без подтверждения доходов от 10,60% с первоначальным взносом 30%. При покупке квартиры более 65 кв. м. ставка от 10,10% |
| Газпромбанк | от 8,70 | 10 | до 30 | от 6 | 20-65 | Непрерывный трудовой стаж от 1 года, скидка зарплатникам -0,5%, и -0,2% при приобретении у АН застройщиков-партнеров банка. |
| Россельхозбанк | от 9,75 | 15 | до 30 | от 6 | 21-65 | Отсрочка и ПВ от 10% для молодых семей и при использовании маткапитала. |
| Альфа-Банк | от 9,19 | 15 | до 25 | от 6 | 23-64 | Специальные условия для молодых семей, уменьшение ПВ до 10% при наличии материнского капитала. |
| Банк «ФК Открытие» | от 8,75 | 10 | до 30 | от 3 | 18-65 | Непрерывный трудовой стаж от 1 года. При оформлении на сайте ставка ниже на 0,25%. Зарплатникам ПВ 10%. Ставка 9,35% при ПВ от 50%, со справкой 2НДФЛ и при условии страхования квартиры, жизни и здоровья. |
| Райффайзенбанк | от 8,99 | 15 | до 30 | от 3 | 21-60 | Стаж не менее 3х месяцев при общем стаже от 2 лет. Отсутствие плохой кредитной истории. |
| Росбанк | от 6,99 | 15 | до 25 | — | 20-64 | Дополнительный займ на ПВ, господдержка, отсрочка молодым семьям, маткапитал. Гражданство не имеет значения. |
| Промсвязьбанк | от 8,80 | 20 | до 25 | от 4 | 21-65 | Общий трудовой стаж не менее 1 года. |
| Московский кредитный банк | от 9,50 | 40 | до 20 | от 6 | 18-65 | |
| БинБанк | от 8,75 | от 5* | до 30 | от 1 | 21-65 | *ПВ 5% при использовании маткапитала. Стаж не менее 1 года в одной сфере деятельности. С 1 января 2021 года БинБанк и банк Открытие объединились под брендом «Открытие». |
| Уралсиб | от 9,29 | 10 | до 30 | от 3 | 18-70 | |
| ДельтаКредит Банк (Росбанк Дом) | от 8,49 | 15 | до 25 | от 2 | 20-64 | Дополнительный кредит на ПВ. Родители могут оформить ипотеку на квартиру для детей. |
| Связь-банк | от 9,30 | 15 | до 30 | от 4 | 21-65 | Скидка зарплатникам -0,50%, и работникам ВЭБ -0,75%. Увеличение ставки при отсутствии страхования. |
| Абсолют Банк | от 9,24 | 20 | до 30 | от 6 | 21-65 | Непрерыный стаж от 1 года. |
| Возрождение | от 8,35 | 15 | до 30 | от 6 | 18-65 | |
| ЮниКредит Банк | от 9,40 | 15 | до 30 | от 6 | 21-65 | Ставка по программе «Ипотека зовет» 9,75% |
| ТранскапиталБанк | от 6,99 | от 5* | до 25 | от 3 | 21-75 | *ПВ 5% при внесении материнского капитала. Общий трудовой стаж от 12 месяцев. |
| ЗапСибКомБанк | от 10,20 | 10 | до 30 | от 6 | 21-65 | Возможно внесение мат капитала в качестве первоначального взноса и получения ипотеки по 2 документам. |
| Ак Барс | от 8,80 | 10 | до 25 | от 3 | 18-70 | -1% при оформлении договора личного или коллективного страхования. |
| Зенит | от 8,90 | от 5* | до 30 | от 4 | 21-65 | *Уменьшение ПВ до 5% за счет средств маткапитала. |
| АИЖК (ДОМ.РФ) | от 8,80 | 10 | до 30 | от 6 | 21-65 | Легкая ипотека с 2 документами под 11% с ПВ от 35%. Возможность выбора переменной ставки. Ставка 9,95 при ПВ 30%. |
| Тинькофф | от 9,25% | 10 | до 30 | от 3 | 21-75 | Специфика банка заключается в передаче документов в банки партнеры, сам банк ипотеку не предоставляет, а является лишь посредником. |
Возрастные ограничения банка и их причины
Предложения по оформлению ипотечных кредитов сегодня имеются практически во всех банках. Условия, позволяющие взять такой заем, в различных банках имеют свои особенности. В основном, все банки предъявляют требования к материальному положению, кредитной истории и возрасту заемщиков. Причем банками устанавливаются и минимальные, и максимальные возрастные пределы. Отчасти это обусловлено положением закона о дееспособности граждан. Но основной причиной установления таких цензов является выгода банков.
Банки представляют собой коммерческие структуры, создаваемые для извлечения хорошей прибыли. Поэтому при выдаче кредитов они стараются максимально обезопасить себя от возможных невыплат по договору.
Предоставление кредита лицу, недавно окончившему школу или уже вышедшему на пенсию, рискованно. Ведь доходы у данной категории лиц невелики. Банки стремятся заключать договоры с лицами в возрасте 30-45 лет. Считается, что в этот период заемщики имеют наиболее стабильный официальный доход, и шансов погасить ипотеку без проблем у них больше.
Критерии идеального заемщика
Главной отличительной чертой идеального заемщика является его платежная дисциплина. Банки заинтересованы, чтобы клиент вовремя вносил обязательные платежи и оплачивал процентную ставку. Поэтому при рассмотрении заявки банковские учреждения учитывают несколько параметров.
Во-первых, это кредитная история. Хроника предыдущих займов сильно влияет на решение о выдаче ипотеки. Просроченные платежи, задержки выплат, судебные разбирательства, штрафы — все это негативно сказывается на репутации заемщика. Поэтому важно вовремя погасить все предыдущие займы, чтобы избежать отказа в ипотеке.
Во-вторых, это сумма фактического дохода. Чаще всего у москвичей минимальный доход должен быть выше, чем у жителей других регионов. Многие банки не указывают фиксированный минимум, ссылаясь на индивидуальные условия для каждого клиента.
Немаловажным фактором на решение банка в выдаче ипотечного кредита являются доходы клиента. Банк сразу одобряет заявку лицам, имеющих достойный и стабильный доход, а также предоставляющих в банк полный пакет документов, включающих справку о доходах.
Лицам предпенсионного и пенсионного возраста, получить данный кредит будет сложнее, чем молодым людям, так как пенсия является хоть и стабильным доходом, но незначительным по сравнению с зарплатами. Приоритет отдаётся пенсионерам следующих групп:
- Трудоустроенные пенсионеры. Многие люди после выхода на пенсию продолжают официально работать. В банке будут только приветствовать пенсионеров, которые при оформлении кредита смогут предоставить информацию о дополнительном доходе в виде заработной платы. Шансы на оформление значительно возрастают.
- Наличие созаёмщика (поручителя). Если у пенсионера, желающего оформить кредит на жильё, есть вторая половинка, то это упростит процедуру оформления ипотеки. В качестве созаёмщика будет выступать муж/жена пенсионера. Но созаёмщиком также могут выступать и другие родственники. Главное подтвердить родственные связи. Все мы люди и не от чего не застрахованы, но в случае смерти заёмщика все его кредитные обязательства перейдут на прописанных в договоре ипотеки поручителей. Поручителями могут быть и более молодые члены семьи пенсионера. Риск кредитования для банка при этом существенно снижается.
Как повысить свои шансы на получение ипотеки
Чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки стоит предоставить банку дополнительные доказательства своей благонадежности.
Во-первых, нужна хорошая кредитная история. Ее обеспечит даже микрозайм. Достаточно взять небольшую сумму на минимальный срок
Оформив заем, важно вовремя рассчитаться по нему. Досрочное погашение после одного-двух платежей в данном случае не приветствуется
Расчет согласно графику покажет, что клиент добросовестно исполняет свои обязательства и сможет в полной мере обеспечить банку планируемую прибыль.
Почти бесплатно сформировать хорошую кредитную историю помогут МФО: тем, кто впервые обращается за займом, некоторые микрофинансовые кредиторы дают деньги без процентов.
Во-вторых, помогает привлечение к сделке дополнительных участников. Молодежь чаще всего использует для этого представителей старшего поколения семьи: родителей, бабушек, дедушек. Также допускается участие и братьев, и сестер, и друзей. При выборе кандидата в созаемщики нужно учитывать ограничение по максимально допустимому возрасту к моменту полного расчета по договору. Обычно это 65-75 лет. С учетом этого лимита ограничат срок кредитования, что повлечет за собой увеличение суммы платежа. В то же время привлечение созаемщиков с официальным доходом повышает общую платежеспособность, что позволит получить более крупный заем.
Если заявитель состоит в браке, его супруга, вероятнее всего, потребуют привлечь в качестве созаемщика. Наличие или отсутствие дохода при этом не учитывается. Исключение – наличие заключенного супругами брачного контракта, согласно условиям которого установлен режим раздельной собственности в том числе на недвижимость. Некоторые банки откажутся от привлечения к сделке тех, кто является гражданином другого государства. Однако этот факт может послужить и причиной отказа в кредитовании.
Кредиторы больше доверяют тем, кто владеет имуществом: транспортными средствами или недвижимостью. Если имеется какая-либо собственность, стоит отразить данный факт в анкете.
Еще один момент – требование от мужчин в возрасте до 27 лет предъявления военного билета. Его отсутствие приведет к отказу в приеме заявки. Получить этот документ можно только по факту обращения в военкомат по поводу исполнения гражданского долга по срочной службе в армии. В результате молодой человек, если он годен к военной службе, скорее всего, будет призван в ряды ВС, а если нет, то получит военный билет с соответствующей отметкой.
Помощь в получении ипотеки
Если по определенным обстоятельствам банк отказал в выдаче ссуды, ссылаясь на возраст заемщика, то следует сделать повторное обращение, но через ипотечного брокера. Эти компании тесно сотрудничают с финансовыми учреждениями, из-за чего вероятность одобрения заявки значительно выше. Более того при таких ситуациях к клиентам выдвигаются достаточно лояльные требования. При обращении к посреднику заемщик получает следующее:
- полное сопровождение от подачи заявки до оформления ипотеки;
- помощь в подборе недвижимости (при необходимости);
- правильное оформление заявки и ее направление сразу в несколько банков;
- гарантия юридической чистоты сделки;
- поиск наиболее выгодного и доступного предложения.
За все оказанные услуги, по окончанию работ брокер удерживает небольшую комиссию в размере 5-10% от суммы оформленного кредита. Среди посреднических агентств наиболее надежное учреждение ООО Центр Финанс. Здесь клиенты могут получить квалифицированную поддержку по программе «ДомБудет».
Со скольки лет дают ипотеку на квартиру — ответ законодательства
Банки выдают кредиты на принципах возвратности средств.
Поэтому законом был установлен ряд ограничений, касающихся сегмента потребительского и жилищного кредитования.
В частности, речь идет о том, с какого возраста дают ипотеку.
По закону, с момента наступления совершеннолетия и до момента выхода на пенсию заемщик является кредитоспособным – то есть банк имеет право выдавать ему займы (об ипотеке для пенсионеров читайте здесь, а из этой статьи вы узнаете о верхнем возрастном пороге взятия кредита).
Но на практике возрастной порог по ипотечному кредитованию начинается не в 18 лет. Большинство кредитующих организаций выдают ссуды на покупку жилья лицам старше 21 года, некоторые банки подняли возрастной «порог» до 23 лет.
Основной критерий для выдачи займа на покупку недвижимости – наличие постоянного дохода у клиента, и его трудоспособность.
Так как жилищные займы являются дорогим «удовольствием», доход должен полностью покрывать ежемесячный платеж по ссуде, и быть прогнозируемым.
После того, как молодой человек окончил ВУЗ, у него обычно есть больше шансов устроиться на приличную работу с хорошим окладом, отсюда и возникло правило о выдаче ипотеки лицам старше 21 года.
Регулируется порядок выдачи жилищных займов Федеральным законом «Об ипотеке» № 102.
Причины возрастных ограничений
Большие суммы ежемесячных взносов не всегда по карману даже работающим гражданам без финансовых трудностей. Для семей с детьми такая желанная ипотечная покупка — вынужденные максимальные ограничения. Да и банк, рассматривая суммарный доход и траты на иждивенцев может прийти к выводу, что кредитование невозможно.
Зато пенсионеры и лица, у которых максимальный возраст для займа на квартиру или дом уже приближается, часто в состоянии выделять средства на помощь детям и внукам, покупая для себя уже только необходимое и исключив излишества. Банки это отлично понимают, поэтому готовы давать деньги на ипотечное жилье с некоторыми поправками: преклонный возраст заемщика по ипотеке рассматривается в сочетании с неизбежными сопутствующими заболеваниями и ограничениями для трудовой деятельности.
Опасения банка, прописывающего планки, понятны:
- невысоких российских пенсий на платежи хватает редко;
- даже у работающего повышается риск потерять место;
- обострение заболеваний может привести к необходимости увольнения;
- кончина может лишить банк возможности вернуть средства.