Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в банках Сургута». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рефинансирование ипотеки имеет множество плюсов – возможность снижения процентной ставки и общей переплаты, удастся увеличить срок кредитования и уменьшить финансовую нагрузку (снизится размер ежемесячных выплат), два и более открытых кредита можно объединить в один.
Особенности рефинансирования ипотеки в другом банке
Перед обращением в банк следует знать и некоторые особенности:
- изменится программа страхования, она может быть невыгодной для клиента;
- необходимо оплачивать услуги по подготовке документов для перерегистрации;
- в новом соглашении могут быть установлены штрафы за досрочное погашение;
- процедура переоформления занимает несколько месяцев.
Подать заявку на рефинансирование ипотеки в Сургуте целесообразно при снижении процентной ставки минимум на 1–2%, а выплаты по задолженности планируются еще не менее 1 года. В остальных случаях затраты на переоформление документов и новой страховки могут перекрыть выгоду от сниженной процентной ставки в стороннем банке.
Как выбрать лучшие условия рефинансирования
При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:
- Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
- Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
- Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
- Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
- Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Что делать в таком случае?
Банк может отказать в рефинансировании в тех же случаях, что и при оформлении обычной ипотеки. Рассмотрим наиболее частые причины:
-
Отрицательная кредитная история
Первое, на что обращают внимание банковские работники при оформлении ипотеки – это кредитная история. Наличие просрочек и неоплаченных задолженностей по кредитам (особенности по ипотеке, которую вы планируете рефинансировать) может стать веским основанием для того, чтобы отклонить заявку на перекредитование;
-
Недостаточный уровень доходов
При принятии решения о возможности выдачи нового кредита банки всегда анализируют доходы и расходы потенциального клиента. Во внимание принимается не только уровень заработной платы, но и наличие у заемщика потребительских кредитов и других финансовых обязательств (например, обязанности платить алименты или содержать иждивенцев).
Если банк посчитает, что заемщик не сможет обслуживать ипотеку, с большой долей вероятности последует отказ. Для того, чтобы избежать необоснованных решений, следует предоставить в банк максимальное количество информации о своих доходах (в частности, для этих целей вполне подойдет справка о доходах, которую можно получить у работодателя);
-
Незаконные перепланировки в квартире
При рефинансировании ипотеки квартира переходит в залог к новому банку и является гарантией того, что кредит будет выплачен. По этой причине кредитная организация заинтересована в том, чтобы недвижимость не имела незаконных перепланировок, которые могут отразиться на стоимости жилья.
Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей – семьи из Новосибирска.
Ипотека – перекредитование в другом банке:
Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.
Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.
Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.
Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.
Как получить рефинансирование в Сургуте
Чтобы добиться более выгодных условий кредитования, следует действовать в следующем порядке:
- Изучить предложения от банков, обращая внимание на оптимальные условия рефинансирования в Сургуте, и выбрать наиболее выгодные для себя. Перед подачей запроса настоятельно рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором и сравнить итоговую переплату по текущему и новому договору.
- Запросить от кредитора справку с указанием остатка задолженности.
- Подготовить пакет документации для нового банка.
- После подачи запроса банк проверит анкету заемщика и оценит степень безопасности выдачи заемной суммы.
- Для подписания договора клиента приглашают в офис вместе с документами.
- Деньги банк переводит напрямую по предоставленным в справке реквизитам, либо выдает наличными для самостоятельного закрытия кредитных линий в других финучреждениях. Вместе с договором клиенту выдают новый график погашения с указанием точной суммы и даты платежа.
- После расторжения договора с предыдущими кредиторами берут справку об отсутствии финансовых претензий и внесении оговоренной ранее суммы.
Рефинансировать долг в новом банке не сложнее, чем оформить стандартный потребительский заем. Добавляется только этап согласования суммы и погашения предыдущих кредитных задолженностей.
Какие банки в Сургуте рефинансируют под старые кредиты
Все крупные банки предлагают рефинансировать долг по кредиту, оформленному в другом финучреждении в Сургуте, обещая снизить итоговую переплату. Некоторые кредиторы выделяют в отдельное направление рефинансируемые ипотеки, иные целевые кредиты с залоговым обеспечением. Другие готовы рассматривать заемщика на равных условиях – по рефинансированию и оформлении новой кредитной линии.
Среди банков, активно привлекающих новых клиентов за счет рефинансируемого долга по старым кредитам, представлены крупнейшие финансовые структуры страны:
- Сбербанк.
- ВТБ.
- Альфабанк.
- Газпромбанк.
- Уралсиб.
- Россельхозбанк.
- Росбанк.
- Открытие.
- МКБ.
- Хоум Кредит банк.
Самый простой порядок согласования – для зарплатных клиентов, поэтому свои поиски оптимального варианта перекредитования следует начинать с эмитента, выдавшего карточку ля получения зарплаты.
Рефинансирование ипотеки в банках
На сегодняшний день многими российскими кредитными учреждениями предлагается такая услуга, как рефинансирование ипотеки других банков города . Такая ссуда может быть взята на жилой дом, квартиру в новостройке или жилплощадь на вторичном рынке, коттедж, таунхаус, недвижимость с участком земли или на жилье в только воздвигаемом сооружении. Финансовая организация, которая предлагает рефинансирование ипотеки в городе , сулит клиенту другого банка более выгодную сделку, касательно годовых процентов и, соответственно, ежемесячных выплат, сроков кредитования или других условий по ипотечному договору. Осуществляя рефинансирование, кредитуемый существенно экономит на переплате, так как условия для него будут более лояльны, чем положения по договору его предыдущего кредита.
Каковы затраты на рефинансирование
Его оформление состоит из расходов по оценке залоговой недвижимости под ипотечный кредит (около 3-4,5 тысяч руб.), страховки и оплаты госпошлины (на момент публикации статьи – 1000 руб.) за регистрацию новой ипотеки. Эти затраты будут полностью компенсированы за полгода сэкономленными на меньшем аннуитете деньгами. Прежний кредитор должен выдать справки по остатку ипотечного долга, характеру погашения кредита и реквизитам погашения долгового обязательства бесплатно.
После оформления нового страхового договора на ипотеку заемщик вправе частично возвратить себе страховую премию по факту досрочного расторжения соглашения о страховке по прежнему договору. Поэтому новая страховка будет ненамного отличаться от страховых взносов, вносимых на условиях старого договора.
Нужно учитывать, что в период оформления залогового обременения на квартиру для нового ипотечного кредитора будут действовать повышенные проценты по обслуживанию кредита – обычно 1,5-2 п.п. сверх договорной ставки. Переоформление залоговой недвижимости занимает до 2-х месяцев, соответственно повышенная ставка также будет применяться не дольше двухмесячного срока.
Процентные ставки рефинансирования ипотеки: как сделать в Сбербанке через ДомКлик
Последний раз они менялись 14 января 2020 года и возросли:
- При первом взносе больше 20% – на 1%.
- Меньше 20% – на 1,2%.
Впрочем, повышение не затронуло льготные программы, рассчитанные на семьи с детьми и военнослужащих.
Актуальные предложения зависят от того, когда подписывался контракт.
| Цель займа | Ставка, % | ||
| до погашения ипотеки | до списания кредитов | после закрытия всех долгов | |
| до регистрации займа на жилье | |||
| только ипотека | 12,9 | – | 10,9 |
| + деньги на свои нужды | 13,4 | – | 11,4 |
| + наличные + на авто + потребительский кредит + карта | 13,4 | 12,4 | 11,4 |
| после оформления займа на жилье | |||
| только ипотека | 11,9 | – | 10,9 |
| + деньги на свои нужды | 12,4 | – | 11,4 |
| + наличные + на авто + потребительский кредит + карта | 12,4 | – | 11,4 |
Обязательно воспользуйтесь этими данными, чтобы просчитать все сопутствующие затраты и понять, насколько выгодно вам будет заключать новый договор.
Первые шаги при рефинансировании
В первую очередь имеет смысл обратиться в свой банк с просьбой рефинансировать взятую у него ипотеку. Если он согласится, вы как минимум сэкономите массу денег, сил и времени на сбор нужных документов.
Конечно, заранее стоит изучить условия рефинансирования ипотечных кредитов в других финансовых организациях. Помните только, что указанная на сайте ставка — минимально возможная. Ее получит только идеальный с точки зрения кредитора клиент — тот, который просит небольшую сумму, является зарплатным клиентом этого банка и готов оформить платную страховку жизни и здоровья, а также самой квартиры.
Любое несоответствие таким требованиям означает повышение процента. Но все-таки стоит все подсчитать — возможно, вы в любом случае сэкономите десятки, а то и сотни тысяч рублей.
Требования банков к физическим лицам при перекредитовании ипотечного кредита
Для банка, предлагающего перекредитование, соискатель – такой же заемщик, как и остальные. Хотя рефинансирование и осуществляется как перекредитация на более выгодных условиях, это не исключает платежеспособности заемщика и наличия у него недвижимости, подходящей для роли залога.
Поэтому любые обстоятельства, свидетельствующие – даже формально – об ухудшении платежеспособности заемщика (переход на новое место работы с меньшей зарплатой, рождение ребенка, получение заработка «в конверте», размеры которого невозможно доказать), будут восприняты банком как повод для отказа в перекредитовании.
Зная об этом, некоторые соискатели пытаются предоставить банку ложную информацию о своих доходах или характере залогового жилья. Однако обман быстро вскрывается, и отказ в рефинансировании кредита поступает от банка очень быстро.
Пошаговая процедура оформления
Рефинансирование кредита, оформленного в другом банке, проводится по строго определенной процедуре. Сначала банк оценивает заемщика и залог и принимает решение о дальнейшем сотрудничестве или отказе в перекредитовании. Потом необходимо будет подписать документы, в частности договор рефинансирования и новый договор ипотеки.
Алгоритм действий заемщика:
- Получение согласия банка на рефинансирование.
- Предоставление документов по залоговой недвижимости.
- Подписание договора рефинансирования кредита и погашения задолженности по ипотеке.
- Снятие обременения с недвижимости и подписание договора ипотеки.
- Погашение кредита по новой ставке.
После того как будут оформлены все документы, заемщик сможет погашать кредит, внося средства на счет в Сургутнефтегазбанке. Возможно, потребуется переоформление договора страхования. Но необязательно: если страховщик аккредитован в банке, то можно будет не менять страховку, а лишь внести в нее некоторые изменения (заменить выгодоприобретателя, срок страхования, если изменится срок кредитования).
Когда рефинансирование ипотеки невыгодно
На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит:
1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона рублей) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).
Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.
Рассмотрим на примере:
- остаток долга — 0,5 миллиона рублей;
- срок до погашения — 3 года;
- ставка — 11%;
-
размер процентов к уплате — 89 тысяч рублей.
При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи рублей. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч рублей, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.
2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).
Пример:
- остаток долга — 1 миллион рублей;
- срок до погашения — 5 лет;
- первоначальная ставка — 10%;
-
размер процентов к уплате — 275 тысяч рублей.
При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч рублей. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование.