Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Условия и документы для оформления ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сначала нужно понять, на что можно будет рассчитывать при покупке. Для этого необходимо предварительно выбрать желаемый вариант квартиры. Речь не идет о конкретной сделке. На этом этапе достаточно проанализировать рынок и определить среднюю цену на подходящее по основным параметрам жилье.
Дoкyмeнты для oфopмлeния ипoтeки
Для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa вы дoлжны бyдeтe пpeдocтaвить бaнкy:
- пacпopт c oтмeткoй o peгиcтpaции, xoтя бы вpeмeннoй, ecли нeт пocтoяннoй пpoпиcки;
- втopoй дoкyмeнт, пoдтвepждaющий личнocть – зaгpaнпacпopт, вoдитeльcкoe yдocтoвepeниe, yдocтoвepeниe личнocти вoeннocлyжaщeгo, вoeнный билeт, CНИЛC;
- cпpaвкy пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвyю дeклapaцию или cпpaвкy пo фopмe бaнкa;
- кoпию тpyдoвoй книжки;
- дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy дoгoвopy бyдeт oнa: пacпopт пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти нeдвижимocти, выпиcкa из Eдинoгo гocyдapcтвeннoгo peecтpa нeдвижимocти oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
- дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.
Какие недостатки у вторичного жилья?
- Планировка вторичного жилья становится неудобной и неактуальной с течением времени;
- Подъезды и коммуникации на вторичном рынке жилья, а также внешний вид дома устаревают. Кроме того, старому дому может потребоваться капитальный ремонт, которые требует внимания и дополнительных средств;
- Квартиры на вторичном рынке, как правило, приобретались не один раз. Поэтому перед покупкой обязательно надо проверять «чистоту» квартиры, чтобы не стать жертвой мошенников.
Под ипотеку разные банковские учреждения предусматривают свои условия кредитования. Заем можно оформить для приобретения:
- Новой квартиры;
- Строящегося жилья;
- Вторичной недвижимости;
- На строительство либо покупку частного дома (клиент самостоятельно желает заниматься процессом строительства жилого объекта).
Для заемщиков банки предлагают самые разнообразные программы по покупке недвижимости на вторичном рынке. Стоит подчеркнуть, что эти объекты всегда пользуются спросом. Объясняется такая популярность вторичного жилья такими факторами:
- Не нужно ждать окончания возведения дома;
- Не приходится покупать жилище в новостройках, где могут быть из-за безответственности строителей всевозможные недочеты.
После получения положительного решения по выдаче кредита в банке, у заемщика имеется 90 дней, чтобы выбрать себе жилую площадь. Недвижимость на вторичном рынке обязана соответствовать всем требованиям, предъявляемым к ней банком. Они следующие:
- Объект не может относиться к категории ветхого жилья;
- Не числится в очереди на капремонт;
- Квартира не должна иметь обременений;
- Жилье не состоит у администрации города в планах на снос изношенных домов.
В случае проведения перепланировки жилья этот факт обязательно требуется занести официально в документы. Все радикальные мероприятия по ремонту квартиры обязаны иметь законный характер. У собственников помещения должно быть наличие разрешение соответствующих органов на эти действия.
Какие документы необходимо предоставить?
Банк может потребовать не только документы из перечня ниже, но и дополнительные бумаги. Поэтому перед поиском продавца обязательно нужно получить консультацию у сотрудников того банка, в котором заявитель хочет взять ипотеку на рынке вторичного жилья — сотрудники подробно объяснят, что потребуется нести заемщику дополнительно, если это потребуется.
- Документы, удостоверяющие личность(чаще всего принимается только внутренний паспорт РФ). Предоставить нужно не только заемщику, но и созаемщикам/поручителям.
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки с записью о стаже на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев, а также иные документы, подтверждающие наличие стабильного и достаточного для ипотеки дохода. Справку 2-НДФЛ оформляют и заверяют в бухгалтерии компании работодателя, копию трудовой книжки выдают там же.
Внимание: если справку о доходах 2-НДФЛ получить невозможно по причине неофициального дохода, условия кредитования заметно ужесточаются, но шанс получить ипотеку все равно присутствует.
- Согласие супруга на приобретение вторичного жилья в ипотеку, а также свидетельство о заключении брака. Согласие нужно составлять у нотариуса — это занимает совсем небольшое время и обходится примерно в 1000 рублей. свидетельство о заключении брака выдают в ЗАГСе.
- Заявление на получение ипотеки. Заполняется в отделении выбранного заемщиком банка; сотрудники помогают в случае, если отдельные пункты заявления вызывают вопросы.
- Если какая-либо собственность помимо приобретаемого жилья оформляется в залог, понадобится предоставить залоговые документы.
- В исключительных случаях потребуется предоставить документ, подтверждающий дееспособность и вменяемость заемщика — справка об отсутствии постановки на учет, которую выдают в психоневрологическом и наркологическом диспансерах. Данные учреждения можно найти в любом городе РФ с населением от 40 тысяч человек.
- Документальное подтверждение наличия денежных средств для оплаты первоначального взноса: выписка со счета, чек об аренде банковской ячейки и так далее.
Наилучшим вариантом для заемщика будет предоставление выписки со счета, зарегистрированного в банке-кредиторе. Так банк будет на 100% уверен в наличии у заемщика денег, а также в серьезности его намерений.
- Если заемщиком выступает молодой мужчина (до 27-ми лет), может потребоваться также военный билет. Получить данный документ можно в канцелярии военного комиссариата по месту жительства заемщика.
Ни один кредитный договор не заключается без предъявления документа, удостоверяющего личность будущего заемщика. В подавляющем большинстве случаев, таким документом является внутренний паспорт, устанавливающий информацию о:
- гражданстве;
- регионе постоянного проживания;
- возрасте;
- семейном статусе.
Вся основная информация о плательщике приводится в одном документе. Исходя из представленных в паспорте данных, финансовое учреждение запросит ряд вспомогательных свидетельств (остается на усмотрение банка):
- свидетельства на детей;
- свидетельство о браке/расторжении брака;
- справка о временной регистрации и т.д.
Первичный набор документов
Определились с банковской организацией? Начните собирать документы, необходимые для одобрения заявки на ипотечный кредит. При описании условий покупки вторичного жилья в ипотеку банки зачастую указывают требуемые документы. Среди них:
- паспорт;
- второй документ, удостоверяющий личность (СНИЛС, копия водительских прав, военный билет);
- заявление-анкета заемщика;
- документ, подтверждающий занятость (копия трудовой книжки, выписка из трудовой книжки, справка от работодателя);
- документ, подтверждающий доход (справка 2-НДФЛ, справка с места работы в произвольной форме)
- свидетельство о браке или разводе.
Порядок покупки вторичного жилья в ипотеку таков, что кредитный договор с банком и договор купли-продажи квартиры с продавцом подписываются одновременно, либо с небольшой разницей во времени.
Кредитный договор включает в себя непосредственно сам договор и закладную – ценную бумагу, удостоверяющую права залогодержателя, то есть банка. Текст договора должен содержать полные сведения об предмете (объекте недвижимости), о размере и сроках платежей по договору. Во время подписания кредитного договора важно обращать внимание на все условия, поскольку они могут содержать обстоятельства, увеличивающие процентную ставку. К примеру, процентная ставка возрастает при отсутствии личного страхования.
На этом же этапе происходит страхование имущества, которое передается в залог банку, а также страхование жизни заемщика.
Договор купли-продажи квартиры после подписания необходимо направить в Росреестр для регистрации перехода прав и установления залога.
Для бизнесменов и владельцев ИП
Не все банковские организации готовы одобрить ипотеку этой категории граждан. Для кредиторов их источник дохода не считается надежным. Если банки принимают заявку, они выдвигают жесткие условия для ее получения. Также они запрашивают более расширенный пакет документов.
Индивидуальные предприниматели вместе с паспортом должны предоставить:
- налоговую декларацию с отметкой о принятии;
- копия свидетельства о постановке заемщика на учет в реестр как владельца ИП.
От бизнесменов банк просит:
- данные о деятельности организации;
- финансовая отчетность. Справки оформляют с учетом выбранной системы налогообложения.
Кредиторы могут запросить налоговые декларации, справки о выдаче дивидентов. Это необходимо, чтобы банк имел представление о финансовом положении заемщика.
Новостройки и вторичка: что лучше
Прежде чем брать жилищный кредит, будущему ипотечнику предстоит выбрать между новостройкой и вторичной квартирой. Новые дома имеют свои преимущества: квартиры и подъезды «с иголочки», в соседях много семей с детьми, на придомовой территории нет разбитого асфальта, детские игровые комплексы блещут новизной. При этом покупателям новостроек часто приходится ждать заселения годами. Многие жалуются на посредственное качество современного строительства: трещина в стене и прорывы трубопровода — не редкость в свежей многоэтажке.
При покупке квартиры на вторичном рынке новые владельцы заселяются сразу: коммуникации работают, в помещении сделан ремонт, все объекты инфраструктуры, социальные учреждения и магазины находятся в шаговой доступности. Если нет возможности покупать жилье с евроремонтом, можно взять «бабушкин» вариант и в будущем накопить средства для отделки помещения на свой вкус. Вторичка выигрывает не только с точки зрения инфраструктуры, но и в финансовом плане.
Кратко — какие документы нужны для ипотеки
Если проанализировать актуальные ипотечные программы, то выходит так — чем выгоднее ставка, тем больше банки потребуют документов:
- Паспорт и СНИЛС. Их достаточно для участия программе ипотеки по двум документам. В ней высокие ставки и минимум 30-50% первоначального взноса.
- Возьмите на работе справку 2-НДФЛ и заверенную копию трудовой книжки — с ними вы сможете участвовать в стандартной ипотеке, под 8-10% годовых с первоначальным взносом в 15-30%. Используйте эти справки как подтверждение ваших доходов. Или попросите работодателя заполнить справку о доходах по форме банка.
- Для льготных программ в банке могут потребовать дополнительные документы. Например, для семейной ипотеке со ставкой от 1,2% нужны свидетельства о рождении всех детей. Для военной ипотеке — свидетельство о праве на получение целевого займа.
- Если вы в браке, нужно согласие супруга на кредит или брачный договор, в котором указано, что вы имеете право брать кредиты и регистрировать сделки с недвижимостью так, что партнер не будет иметь на это никаких прав.
Список документов от заемщика и продавца
Какие документы нужны для получения ипотеки на квартиру? Прежде всего — общего характера, которые понадобятся в любом случае, в независимости от программы кредитования, типа приобретаемой недвижимости и т.д.
Так, например, заемщик в обязательном порядке должен предоставить банку:
- Отчет о проведенной оценке. Чаще всего оплачивает процедуру покупатель. Оценочная компания может быть любой, но лучше, чтобы это был партнер банка — в таком случае отчет примут без лишних вопросов;
- Расписка от продавца, подтверждающая получение первоначального взноса, или любой другой документ, заверенный продавцом и подтверждающий передачу денег. Если обязательно присутствие банка при передаче средств, достаточно предъявить банку документ, подтверждающий наличие денег — выписку со счета, например;
- Предварительный договор купли-продажи.
От продавца, в свою очередь, требуются:
- Свидетельство о государственной регистрации недвижимости, если жилье было приобретено до 15.07.16 года. Документ нужен от всех владельцев продаваемого объекта;
- Технический паспорт, поэтажный план и экспликацию из БТИ;
- Кадастровый паспорт, удостоверяющий физический износ здания не больше 60%;
- Выписка из домовой книги;
- Справка из службы ЖКХ, удостоверяющая отсутствие каких-либо долгов за коммунальные услуги;
- Если в квартире прописаны дети, нужно разрешение на продажу от органов опеки и попечительства. То же касается ситуаций, когда одним из владельцев квартиры является несовершеннолетний;
- Если собственность находится в общей долевой собственности, понадобится нотариально заверенный отказ других владельцев от преимущественного права покупки;
- Если продавец женат или замужем, нужно свидетельство о браке, а также нотариально заверенное согласие супруга (супруги) на продажу собственности;
- Если продажей жилья занимается третье лицо, а не ее собственник — нужна доверенность.