Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Куда лучше перевести накопительную часть пенсии в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Как формируются пенсионные накопления?
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».
Как поменять негосударственный пенсионный фонд
Раз в пять лет россияне могут поменять один НПФ на другой без потери дохода или перейти из ПФР в НПФ. В этом году перевод пенсионных накоплений проходит по новым правилам. Заявление о смене фонда необходимо подать не позднее 1 декабря. Раньше это можно было сделать до конца года.
Также с этого года действует так называемый «период охлаждения». Человеку даётся ещё один месяц (до 31 декабря), чтобы он мог отказаться от смены страховщика пенсионных накоплений, если вдруг передумает это делать.
Остальные изменения — скорее технические.
«Вам обязательно предложат подписать уведомление о том, что вы согласны с потерей инвестдохода, если такие потери вам грозят, — рассказывает гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнёр» Сергей Околеснов.
— Тем более эти потери могут быть очень высокими». Например, если вы «молчун» и ваша накопительная пенсия всегда находилась в ПФР, то в этом году при выборе НПФ вы потеряете инвестдоход за 4 года. Сумма убытка должна отображаться в уведомлении.
Единственная категория граждан, которая ничего не теряет, это те, кто в 2014-м (5 лет назад) написали заявление о переходе в НПФ, а теперь приняли решение из него уйти, рассказывает Сергей Околеснов.
Важно: если вы написали заявление о переходе в 2014 году, то оно вступит в силу уже в 2015 году, и отсчет пятилетки начинается именно с этого года.
Нужно быть очень осторожным, доверяя свои деньги негосударственным фондам. Многие из них, являясь банкротами, продолжают «деятельность» и обманывают новых клиентов. О каком доходе может идти речь, если организация убыточная? Сейчас фонды проходят обязательную аккредитацию у государства. Поэтому заглянуть в официальный рейтинг непосредственно перед переводом денег не будет лишним.
Привлекательно вложить деньги в ПФ, принадлежащий «Газпрому». Но эта организация скрывает информацию о своей деятельности. Обнаружить какие-либо данные по этому фонду в рейтинговых таблицах мне до сих пор не удалось! Поэтому склоняюсь пока к «Лукойл-Гарант».
«Лукойл-Гарант», наверное, выгодный фонд. Я читала, что если в 29 лет перевести в него накопления в размере 100 000 рублей, к моменту выхода на пенсию вложения увеличатся, и будут составлять больше 7 миллионов рублей! Этот фонд участвует в программе софинансирования, предложенной государством. Поэтому его деятельность успешна. Странно, что его не внесли в рейтинг специалисты из «Эксперт РА».
Выбрала Европейский пенсионный фонд и обратилась за консультацией. Его специалисты приезжали прямо на место работы со всеми бумагами для ознакомления. Мне даже ездить в офис не пришлось! Всем рекомендую. Такое внимание в наше время к потенциальному клиенту не всегда встретишь.
Можно сравнить сразу два рейтинга – от НРА и «Эксперт РА», чтобы определиться наверняка. Замечу, что национальное агентство даёт весьма скудный рейтинг. Там высший класс обозначен, как «ААА». Ещё можно обратить внимание на позиции, помеченные «АА+». Я отдаю предпочтение ПФ, принадлежащему ВТБ. У него стабильный прогноз на текущий год.
Перевод пенсии в негосударственный пенсионный фонд
Для перевода своей пенсии в частный пенсионный фонд необходимо для начала определиться, кому вы готовы доверить свои накопления. В первую очередь нужно рассмотреть несколько фондов, чтобы определить их плюсы и минусы и сделать выбор в пользу одного из них.
Критерии, по которым необходимо выбирать организацию:
- Доходность. Каждый ПФ инвестирует накопления в определенные активы: акции, металлы и так далее. Как растут накопления в фонде, и превышает ли доходность размер инфляции, можно узнать из отчетов Банка России.
- Надежность. Этот критерий формируется из двух факторов: направления инвестиций и время работы НПФ. Чем дольше существует организация, тем более надежной она является. Также не стоит переводить накопления в фонды, инвестирующие в ненадежные активы (цифровые валюты, нефть).
- Репутация. На независимых ресурсах можно найти отзывы обо всех негосударственных ПФ. На основе их соотношения можно сделать определенные выводы о работе фонда и решить, готовы ли вы передать туда свои пенсионные накопления.
Есть два варианта перехода в НПФ:
- Срочный: после окончания календарного года проходит еще 4 года, только тогда накопления переводятся из ПФР.
- Досрочный: накопления переводятся до марта следующего календарного года, при этом застрахованное лицо теряет часть инвестиционного дохода.
Внимание! С 2020 года перейти в негосударственный пенсионный фонд можно только путем обращения в ПФР лично или через Госуслуги. Для перехода нужно подать заявление до 1 декабря текущего года, при этом до 31 декабря сохраняется право его отозвать и отказаться от перевода накоплений.
А пока есть три варианта вложения накопительной части пенсии:
- Оставить отчисляемые суммы в Пенсионном фонде России, для этого не нужно никуда ходить и ничего писать. Правда, не будет и информации о том, куда и как вложены эти суммы, но есть надежда, что к выходу на пенсию они будут сохранены, ибо гарантом их сохранности выступает государство.
- Не бюджетный пенсионный фонд. Подписавший с ним договор передаёт свои накопления в его собственность, и сможет сохранить страховую сумму. Это надёжные фонды, работающие с малым риском, так как НПФ может инвестировать только в государственные и ипотечные ценные бумаги, то вряд ли удастся значительно увеличить сбережения. При этом нужно помнить, что государство не гарантирует возврат этих денег в случае банкротства НПФ.
- Самый доходный, но и самый рискованный это доверить свои отчисления Управляющей компании, которая инвестирует их в потенциально высокодоходные инструменты фондового рынка. И, хотя, здесь самый высокий риск невозврата средств, государство выступает гарантом основной суммы.
Куда перевести накопительную часть пенсии
Каждый гражданин, обладающий пенсионными сбережениями вправе вверить управление ими:
-
Пенсионному фонду РФ, выбрав:
- УК, заключить договор соответственно с предложенной инвестиционной программой;
- УК- Внешэкономбанк.
- Негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Менять УК без труда можно каждый год, просто следует отправить нужное прошение в ближайшее отделение ПФР.
НПФ и УК в чём различие? В случае если накопления были доверены УК, тогда ПФР учитывает пенсионные средства и определяет результаты от их инвестирования. В случае если капитал доверен НПФ, то учёт средств, размер и выплаты регулируются самой НПФ.
Переводы сбережений в негосударственный пенсионный фонд могут позволить выгодней вложить накопления, соответственно в будущем получать большие отчисления. Перевести деньги в НПФ не так сложно, требуется лишь выбрать фонд и подать заявку о вступлении. Главным образом все клиенты НПФ обращают внимание на доходность инвестиций, это главнейший показатель, и он самый важный.
НПФ обязан:
- Действовать созвучно с негосударственным пенсионным обеспечением на основании договора негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).
- Брать на себя обязательства страховщика согласно с указом «ОБ обязательном пенсионном страховании в РФ».
Многие считают, что вступление в НПФ слишком рискованно и что этот шаг может привести к потере всех накоплений. Это не совсем так. Многие НПФ работают уже достаточно долго и успели себя хорошо зарекомендовать, показали свою надёжность за долгие годы. Кроме этого, деятельность НПФ строго контролируется государством.
НПФ призван:
- Улучшить качество обслуживания пенсионеров и застрахованных лиц.
- Сделать пенсионную систему максимально эффективной.
Достаточно сложно сориентироваться во всех фондах, предлагающих свои услуги. Серьезно изучив вопрос можно сделать объективный, а главное, правильный выбор. Важнейшие показатели, на которые следует обратить внимание — это надёжность и доходность фонда. Если данные показатели будут высокими, то скорый рост накоплений гарантирован.
Через какой банк можно получать пенсию, кроме Сбербанка?
Перевести пенсию можно почти в любой банк, который занимается выпуском пенсионных карт. В большинстве своем пенсионные карты бесплатные в обслуживании. Например, Бинбанк выпускает бесплатные пенсионные карты с начислением 5% на остаток по счету и кэш-бэком до 5% от покупок, а также снятием наличных денег без комиссии в любом банкомате. Подобные «плюшки» имеет ВТБ, Альфа Банк, Почта Банк, Акбарс, Россельхозбанк и проч.
Почему же так много пенсионеров, которые получают пенсионные карты Сбербанка? Это связано с тем, что при подаче документов на пенсию в самом Пенсионном Фонде сидят сотрудники Сбербанка и предлагают оформить пенсионную карту здесь и сейчас. Многих это устраивает, поскольку не нужно бегать в банк и оформлять карту. Сбербанк имеет огромную базу зарплатных клиентов, отслеживает их по возрасту. При достижении клиентом пенсионного возраста ему звонят и предлагают оформить пенсионную карту, которая в любом случае ему будет нужна. Карта является социальной и бесплатной.
Как перевести и отменить решение
Выбор нового НПФ или переход обратно в ПФР может быть связано с разными причинами – например, некоторые НПФ зарабатывают больше, но в ГУК можно выбрать более надежный портфель государственных ценных бумаг. В любом случае, решение должно быть взвешенным и основываться на данных о доходности нового фонда, его надежности, портфеле активов и т.д.
А из-за волны мошенничества в прошлые годы, сейчас перевести накопления между фондами стало не очень просто. Чтобы сменить фонд, нужно будет подписать 2 документа – заявление на переход и договор с новым фондом (в случае с ПФР договор даже не нужен). Примерная процедура будет такой:
- обратиться в офис нового НПФ, чтобы заключить договор. Если в городе нет офиса этого фонда, можно обратиться напрямую в ПФР – там должны помочь составить договор (хотя по незнанию могут и отказать). Договор оформляется в 3 экземплярах: для НПФ, для ПФР и для самого страхователя;
- оформить и подать заявление о переходе. Это заявление подается исключительно в Пенсионный фонд России – так было сделано, чтобы избежать мошенничества. Подать можно лично в ПФР, через представителя с доверенностью или через «Госуслуги» с квалифицированной электронной подписью;
- НПФ передаст в ПФР экземпляр договора, заявление ПФР получит от самого страхователя. Затем до 1 марта следующего года ПФР будет рассматривать заявление и пример решение – разрешить переход или отказать;
- информацию о смене фонда можно оперативно контролировать через Госуслуги.
Самое главное: заявление о переходе и договор – это два совершенно отдельных документа. Договор можно подписать даже в электронной форме на сайте НПФ, но заявление должен подать только сам страхователь в Пенсионный фонд России. Кстати, потом договор и заявление будут храниться в ПФР, часто – в разных отделениях.
Зачем переводить накопительную часть пенсии в НПФ?
Кажется, что хранить свои сбережения в государственном учреждении более надежно и менее рискованно. Но в переводе накопительной части пенсии в НПФ есть ряд определенных плюсов, например:
- Чаще всего доходность от инвестирования сбережений, которую получают частные фонды, выше показателей ПФ РФ.
- Негосударственные компании более клиентоориентированы. В большинстве из них клиенту предоставляется доступ к личному кабинету, возможность проконсультироваться по любому вопросу при личном визите или по бесплатным каналам Горячей линии, индивидуальный сервис и обслуживание.
- Между фондом и клиентом заключается специальное соглашение.
Как перевести пенсионные накопления в сбербанк
- Если перевести свои пенсионные накопления в Сбербанк, то можно существенно увеличить размер будущих выплат. Для этого клиентам предлагаются индивидуальные пенсионные планы. Они дают возможность накопить достойные деньги, и при выходе на законный отдых уже не думать о том, где искать дополнительные средства к существованию.
- Можно не беспокоиться по поводу сохранности накоплений в Сбербанке и полностью доверить их этому фонду. Каждая переведённая сумма всегда будет под надёжной защитой самого государства. Ведь негосударственный фонд Сберегательного банка одним из первых стал состоять в системе гарантирования прав застрахованных граждан.
- НПФ Сбербанка функционирует уже больше 20 лет. По данным Национального Рейтингового Агентства на 28.07.2020 данное финансовое учреждение обладает максимальным рейтингом надёжности. Вряд ли другие организации могут похвастаться подобным достижением.
Многие работающие граждане задумываются о заключении договора с негосударственным пенсионным фондом сбербанка. Они считают его надёжной и стабильной компанией. Только перед этим неплохо было подробнее узнать о том, как перевести накопительную часть пенсии в Сбербанк, какие есть нюансы перевода и можно ли доверять ему свои кровные заработанные деньги?
Как различаются результаты государства, УК и НПФ
Чтобы разобраться в результатах фондов, управляющих компаний и ВЭБ, я объединил данные по НПФ, ЧУК и портфелю «Расширенный» УК ВЭБ с 2011 по 2020 год. Данные за 2020 год будут к апрелю 2020 года.
Получается, что НПФ работали лучше УК с 2011 по 2014 год, а в следующие четыре года было наоборот. УК ВЭБ всегда давала доходность на уровне средней или выше.
В целом государство, частные УК и НПФ работали одинаково: результаты падали и поднимались синхронно, обычно вместе с инфляцией. Видны два кризисных периода, когда инфляция росла, а доходность падала: 2011 и 2014 годы.
НПФ и УК явно не справились в 2011 году, а государство сработало хорошо — почти на уровне инфляции. Причем управляющие компании тогда в среднем ушли в минус. Негосударственные пенсионные фонды и ВЭБ таких провалов не допускали ни разу.
В 2014 году все значительно проиграли инфляции, причем худший результат опять у частных УК. Зато в следующие три года частные управляющие компании давали лучший результат.
Вернемся к примеру с накопительной пенсией в 100 тысяч рублей. Посмотрим, как выглядел бы ее рост с учетом капитализации процентов.
По приросту пенсионных накоплений частные УК и НПФ как начали в 2011 году проигрывать ВЭБ, так и не смогли его догнать в течение восьми лет. За счет успешного периода 2015—2017 частные УК приблизились к государству, но в 2020 году снова отстали.
Что нужно знать о пенсионных накоплениях
- граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии;
- граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных баллов (с учетом переходных положений пенсионной формулы).
При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса. для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.
Рейтинг, предложенный нами, не является рекламным и основан исключительно на информации из Центрального банка России. Мы отобрали десятку крупнейших фондов по количеству вкладчиков и доходности накоплений из 68, на которых у финансового регулятора имеются проверенные данные. Управляющие компании в обзоре не учитывались.
Они подразделяются на группы в зависимости от:
- собственного имущества;
- капитала и резервов;
- имущества для обеспечения уставной деятельности;
- резервов и накоплений на пенсии (по балансовой либо рыночной стоимости);
- количества застрахованных граждан и числа лиц, получающих выплаты по старости;
- доходности инвестирования накоплений.
Достоинства и недостатки НПФ
Считается, что оставить накопления в государственном ПФ выгодно, если срок до ухода на пенсию составляет менее 10 лет. В иных случаях большинство граждан предпочитают воспользоваться услугами НПФ. Выделяют несколько типов негосударственных фондов. В какой из них обратиться гражданин принимает решение сам, основываясь на анализе финансовых показателей, рейтинга.
Таблица 2. Классификация НПФ
| Тип | Описание | Примеры фондов |
| Кэптивные | Преимущественно продвигают корпоративные пенсионные программы основателей, при этом резервы значительно превосходят накопления | «Транснефть» (родственная структура — «Транснефть»), «Газфонд» («Газпром»), «Благостостояние» («РЖД»), «Нефтегарант» («Роснефть») |
| Корпоративные | Также обслуживают программы учредителей и близких структур, однако доля накоплений на пенсию растет ежегодно, для этого привлекается и клиентская база | «Благосостояние», «Норильский Никель» |
| Региональные | Формируются при поддержке территориальных органов власти. Функционируют в рамках определенных регионов | «Ханты-Мансийский НПФ », «Эрэл» |
| Универсальные | Пребывают вне зависимости от крупных финансово-промышленных организаций, обслуживают граждан и организации. В активах преимущественно задействованы пенсионные накопления | «Европейский ПФ», «Райффайзен», «КИТ Финанс» |
Надо разобрать основы
Ничего не поделаешь, рано или поздно у всех у нас случаются проблемы, когда без денежных средств решение этих проблем становится невозможным. Мы предвидим эти проблемы заранее и, что делаем? Всё очень понятно! Не ждём, когда ситуация дойдёт до ручки, а постепенно накапливаем необходимые в будущем средства.
Одной из главнейших проблем для всех со временем становится возраст, вернее, обстоятельства, с ним связанные. Да, приходит время, когда человек оказывается просто не способен уже выполнять те функциональные обязанности, которые от него требуются на рабочем месте.
Приходится переходить на другую работу, полегче, или вообще отказываться от работы и начинать жить на те денежные средства, которые смог накопить за время всей предыдущей жизни. А уж если тебе в накоплении помогали и банки, которые содержали эти средства и пускали их в оборот, приносящий проценты, так, совсем замечательно.