Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если страховая компания банкрот». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Во-первых, следует понять, что банкротство страховой компании по КАСКО и лишении лицензии – это несколько разные вещи. Как правило, процедуре банкротства как раз предшествует лишение лицензии страховой компании по КАСКО. И только через полгода, если дела у страховой компании не улучшатся (обычно, если она не выплатит долги своим кредиторам), то ее признают банкротом. В течение полугода после того, как у страховой компании забрали лицензию, она еще формально должна расплачиваться по страховым случаям КАСКО с клиентами, договоры страхования с которыми были подписаны до изъятия лицензии. Т.е., страховая компания не может больше продавать полисы КАСКО, но теоретически обязана возместить клиентам ущерб при наступлении страхового случая. Однако на практике страховые компании довольно редко делают выплаты, а стремятся как можно быстрее вывести со своих счетов финансы, пока они не заморожены. Если страховая компания, у которой отобрали лицензию, отказывает вам в выплате, всячески затягивает ее, то это верный признак, что добровольно вам ничего выплачено не будет. В таком случае самым лучшим вариантом будет подать заявление в суд. Есть еще маленький шанс, что на счете страховой компании остались какие-то средства, которые пойдут на погашение долга страховой компании перед вами.
Почему страховая может обанкротиться?
Страховщики, берущие на себя обязательства по страхованию рисков своих клиентов, не защищены от финансовых проблем, повышения налогов и скачков валют. В некоторых ситуациях компании становятся неспособными выполнять свои обязательства перед владельцами страховых полисов.
Моменту, когда руководство организации предпринимает решение о начале ликвидации бизнеса, чаще всего предшествуют следующие «сигналы» :
- финансовые проблемы компании и задержки в выплатах компенсаций;
- приостановка или отзыв лицензии СК на осуществление определенного вида деятельности;
- добровольное признание финансовой несостоятельности советом директоров;
- невыполнение взятых на себя обязательств перед клиентами.
Что делать при банкротстве страховой компании?
Если владелец полиса КАСКО попадает в ДТП после признания страховой организации банкротом, он лишается шансов на включение его в реестр кредиторов страховщика, а значит, не сможет получить компенсацию по страховому случаю. Поэтому, как только автовладелец обнаружит первые признаки финансовых проблем у своей СК, следует либо расторгнуть договор страхования и поменять страховщика, либо более подробно узнать всю информацию о состоянии дел страховщика и держать руку на пульсе.
Чтобы получить выплаты по страховому случаю, наступившему до признания страховщика банкротом, необходимо действовать очень быстро. Процедура банкротства компании может длиться несколько месяцев, в течение которых будет реализовываться имущество компании и погашаться обязательства перед кредиторами и должниками, однако на всех кредиторов денег вряд ли хватит. Чем быстрее владелец КАСКО станет в очередь, тем выше шанс получения денег от разорившегося страховщика.
Получение компенсации при банкротстве СК по КАСКО
А вот со страховкой КАСКО ситуация намного сложнее. Необходимо уточнить, что у страховщика может быть отозвана лицензии по КАСКО временно, до улучшения его материального положения. А вот если в организации начата процедура банкротства, то задолго до ее окончания можно понять о решении, которое будет принято.
Если произошел случай, являющийся страховым по договору КАСКО, то после того, как собраны все необходимые документы обращаться в свою компанию. В ситуации, когда лицензия не отозвана, а приостановлена, страховщик обязан вам выплатить компенсацию, так как обязательства с него не снимаются. Если же вопреки нормам закона вы получили от организации отказ, то получить, причитающиеся вам денежные средства, можно только по решению суда.
Если суд встанет на вашу сторону и удовлетворит иск, то вы окажетесь в перечне лиц, которым полагается выплата установленной судом компенсации, из средств, полученных от продажи имущества обанкротившейся компании. Однако эта процедура может затянуться на достаточно длительное время. Ведь при реализации активов сначала гасятся задолженности организации перед сотрудниками по зарплате, потом государственные обязательства и перед банками, и только после этого очередь доходит до выплат по договорам страхования.
Возмещение ущерба после банкротства СК в судебном порядке
Если решением арбитражного суда страховая компания, с которой у вас заключен договор ОСАГО, признана банкротом, и начат процесс наблюдения, соответственно, суд начал составление списка кредиторов, то есть это реестр лиц, которым страховщик не выплатил компенсации по своим обязательствам.
Для внесения своих требований в этот список вам нужно направить заявление в Арбитраж. К заявлению необходимо приложить пакет документов, подтверждающих задолженности страховщика перед вами.
Существует два варианта развития событий:
- долг перед вами подтвержден решением суда, которое вступило в законную силу;
- если такого решение нет, то необходимо подать документы, которые подтверждают долг: заключение независимого эксперта, справка из ГИБДД, извещение о ДТП.
После составления полного реестра он будет закрыт по решению суда и внести в него изменения станет проблематично. Затем имущество страховой компании и ее активы будут распроданы, а вырученные деньги будут распределяться среди всех кредиторов, внесенных в реестр в порядке очереди.
Понятие и правовое регулирование банкротства СК
Под определением «банкротство» понимается невозможность юридическим лицом исполнять финансовые обязательства: перед сотрудниками, клиентами, арендодателями и т.д. Более точное толкование термина, суть и описание процесса признания несостоятельности организации расписаны в специальном законодательном акте – Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.02 «О несостоятельности (банкротстве)». Именно ликвидации страховых компаний тут выделена отдельная глава под номером 9.
Важно отметить, что несостоятельность компании должна выражаться определенными критериями. Так, согласно пункту 183.16 начать процедуру признания банкротства допустимо только при соответствии одному из указанных причин:
- Наличие долга перед кредиторами в размере от 100 тысяч рублей и не покрытие его в срок, более чем за 14 дней со дня наступления даты их исполнения.
- Не выполнение в двухнедельный срок требования суда о взыскании со страховщика денег, вне зависимости от размера заявленной кредитором суммы.
- Стоимость имущества компании не позволяет погасить все имеющиеся долги и обязательные платежи.
- Платежеспособность страховой компании не была налажена во время работы временной администрации.
Насколько реально получить возмещение при банкротстве
На практике страхователям редко получается получить компенсационные выплаты по необязательным видам полисов – жизни и здоровья, ипотечного, КАСКО и т.п. Однако, не обращая внимания на отрицательную статистику, рекомендуется направить заявление с просьбой возместить убытки по несчастному случаю; при этом не забыв приложить весь перечень требуемой документации.
После регистрации подобной заявки от клиента, пострадавшее лицо включают в реестр должников страховой компании. Тогда при наличии достаточного количества активов у банкрота, компенсация страхователю обеспечена. Но часто до застрахованных лиц деньги не доходят: фирма, согласно законодательству РФ, первоначально производит оплату труда, затем закрывает задолженности по налогам. Только после совершения всех обязательных платежей переходят к возмещениям убытков по страховым документам.
Что делать, если страховая компания обанкротилась? Скорее, обратиться в суд с исковым заявлением! Как оберечь себя от неблагонадежных страховщиков? Выбирать компании с хорошими рейтингами и большим опытом работы!
Подводя итоги вышеописанному материалу, можно сделать несколько ключевых выводов:
- Объявление банкротства страховой фирмы происходит только через суд. Значит, компания не может избегать осуществления выплат, ссылаясь только на отсутствие денег – должно быть доказательство в виде соответствующего акта.
- Гарантированно возместить убытки допустимо только по ОСАГО, в остальных случаях получить выплату реально только при наличии достаточного количества активов у страховой компании-банкрота.
- Вернуть деньги за недоиспользованные полисы нельзя. Единственная возможность продлить действие полиса – переход к новому страховщику. Однако это возможно только при передаче страхового портфеля новой компании.
В каких случаях страховая признаётся банкротом?
Признание страховщика банкротом осуществляется в соответствии с законами Российской Федерации. Вынесением данного вердикта вправе заниматься арбитражный суд или федеральный антимонопольный комитет. К отзыву лицензии у страховой организации могут поспособствовать нижеследующие факторы:
- Осуществление деятельности с нарушением законодательства РФ.
- Несоблюдение правил рекламной политики.
- Наличие множества жалоб от страхователей, по неисполнению своих обязательств.
- Финансовая несостоятельность.
Указанные факторы выявляются специализированными государственными службами.
Существует различные причины, влекущие страховые организации к банкротству. Среди них:
- несоответствие базового капитала компании к предъявляемым страховым случаям;
- неспособность выдерживать конкуренцию в данной сфере деятельности;
- низкий спрос на предоставляемые страховщиком услуги;
- непрофессиональное управление компанией.
Как получить выплату по ОСАГО
При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, но при банкротстве страховщика, обратиться можно в такие организации:
- В свою компанию, если извещение о банкротстве поступило вовремя и компания еще работает
- Российский союз автостраховщиков (РСА)
- Взыскать компенсацию с виновника происшествия без участия страховщика (крайняя мера)
Важно! Получить выплату с банкрота можно только в том случае, если оно признано официально, через суд, который назначает временное руководство. То есть шанс получить деньги при банкротстве появляется только при его взыскании с временного руководства. Учитывать в таком случае нужно следующее:
- Первоначально выплаты полагаются за вред здоровью и по полису страхования жизни.
- Вторые по очереди полисы ОСАГО, КАСКО, далее следует недвижимость, личная ответственность, другое.
Получение выплаты по КАСКО
Если наступил страховой случай по КАСКО, владелец автомобиля должен действовать быстро. Необходимые действия:
- сообщить о случившемся в СК по телефону, а после явившись лично и написав заявление;
- собрать документы, требующиеся по договору, и передать их страховщику. Если на этот момент офисы не работаю., отправить все почтой, с описью, уведомлением;
- направить претензию;
- не дожидаясь ответа на претензию, оформить заявление в суд для принудительного взыскания;
- совместно с исковым заявлением подать ходатайство о наложении ареста на имущество;
- направить телеграмму в СК с извещением о слушанье в суде, времени его проведения. Можно составить акт об отсутствии страховщика по юридическому адресу.
Когда будет получено решение суда, исполнительный лист, последний передать в банк, в котором был наложен арест на имущество. В том случае, если на дату вынесения решения Арбитражный суд уже признал банкротство, была введена конкурсная процедура, следует внести свои данные в реестр кредиторов и ждать принятого решения.
Что делать в случае банкротства страховой компании?
Банкротство страховой компании — частое явление на рынке. Многие из таких компаний страховщиками и не являлись, а только выдавали мнимые страховки, но не выполняли основных обязанностей по страхованию.
Означает ли это, что страхователи остаются без защиты при банкротстве страховщика?
Для получения страховой компенсации потерпевшему придется приложить усилия.
Рассмотрим довольно распространенную проблему: что делать, если страховая компания обанкротилась, как получить страховую выплату в 2019 году?
Со страховщиком, который страхует автогражданскую ответственность водителя, может произойти несколько неприятных вещей:
- суд может признать его банкротом;
- у компании могут отозвать лицензию;
- страховщика могут исключить из соглашения о прямом возмещении убытков.
В первых двух случаях страховщик закрывается, а алгоритм действий для получения положенной компенсации по ОСАГО практически не отличается.
Лицензию аннулируют или отменяют решение о ее выдаче в случае:
- соискатель не принял мер по получению лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о ее выдаче;
- до выдачи лицензии установлен факт представления соискателем недостоверной информации.
Как только вступит в силу решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, страховщик не сможет заключать договоры страхования, вносить изменения в договоры.
Не позднее следующего рабочего дня после вступления в силу решения об отзыве лицензии страховщик должен уведомить клиентов об отзыве лицензии и о дате досрочного прекращения действия договоров.
Единого срока, в течение действия которого страховщик должен возместить ущерб, нет, что существенно усложняет процесс получения выплат при отзыве лицензии и бесконечных обещаниях разобраться в вопросе. Если в договоре КАСКО конкретные даты выплат не указаны, ситуация дополнительно усугубляется. Поэтому внимательно читайте условия действия полиса перед его подписанием, особое внимание уделяя таким пунктам как перечень случаев, при которых положена выплата, и исключений из них, сроки, правила действия договора, схемы расчета выплат, пр.
Про стоимость ОСАГО – страховки на авто читайте здесь.
Срок выплаты возмещений по ОСАГО составляет 20 дней, для КАСКО четких условий нет.
Компенсация по ОСАГО согласно действующему закону должна выплачиваться в течение 20 дней, не включая праздничные нерабочие. Форма возмещения в данном случае не важна – и деньги, и направление на ремонт в определенный технический центр должны быть получены страхователем в течение данного срока. В случае невыполнения обязательств на должном уровне СК должна выплатить клиенту пеню (ее размеры указываются в договоре). Поскольку обращаться вы будете не в свою страховую, а в союз РСА, возможны задержки.
Порядок обращения в суд
В случае банкротства может возникнуть необходимость подать исковое заявление в суд. Вот рекомендуемая последовательность действий для таких случаев.
- Сначала необходимо оценить убытки. Это нужно сделать, проведя независимую оценочную экспертизу.
- После этого нужно подать документы в страховую.
- Затем необходимо оформить досудебную претензию.
- После этого подаётся исковое заявление в суд.
- Далее нужно подать в суд ходатайство, в котором запрашивается наложение ареста на деньги и имущество компании.
- Нужно принять все доступные меры для сокращения времени, в течение которого проходит рассмотрение дела.
Как страховщик выплатит компенсацию?
Если компания официально заявила о том, что обанкротилась, ей назначают ликвидационную комиссию. С помощью суда комиссия продаёт на аукционе оставшиеся активы компании, а собранные деньги передаются клиентам страховой в порядке очерёдности:
- В первую очередь деньги получают лица, которые приобрели страховку жизни и здоровья;
- Во вторую очередь – лица, оформившие обязательное или добровольное страхование транспортного средства и недвижимости;
- После этого комиссия расплачивается с теми, кто приобрёл полис, но страховой случай с ними не произошёл;
- Юридические лица получают свои деньги в последнюю очередь.
Нередки ситуации, когда на всех денег не хватает, поэтому часто без выплат остаются даже те лица, которые приобрели страховку автомобиля. Поэтому, при возникновении страхового случая можно попробовать взыскать денежные средства с самого виновника аварии. О том, как это сделать, можно прочитать в статье «Как составить досудебную претензию виновнику ДТП?«.
Если вы не хотите попасть в такую неприятную ситуацию, как банкротство вашей страховой компании, следует придерживаться следующих моментов:
- Необходимо следить за новостями о компании;
- Следует поговорить со знакомыми, которые попали в дорожное происшествие и узнать, насколько быстро страховая возместила им убытки;
- Водитель ни в коем случае не должен выкидывать документы, квитанции и справки, которые он получает в страховой компании или после ДТП;
- Получить информацию у юриста обо всех способах обезопасить себя;
- Даже если полис страхования был куплен у крупной фирмы, не стоит терять бдительность;
- Если компания не производит выплаты и не указывает при этом уважительных оснований для этого, следует сразу обращаться в суд.
Соблюдая эти рекомендации, у вас будет меньше шансов столкнуться с банкротством вашей страховой компании.
Лишение лицензии или банкротство страховой компании по КАСКО
Во-первых, следует понять, что банкротство страховой компании по КАСКО и лишении лицензии – это несколько разные вещи. Как правило, процедуре банкротства как раз предшествует лишение лицензии страховой компании по КАСКО.
И только через полгода, если дела у страховой компании не улучшатся (обычно, если она не выплатит долги своим кредиторам), то ее признают банкротом.
В течение полугода после того, как у страховой компании забрали лицензию, она еще формально должна расплачиваться по страховым случаям КАСКО с клиентами, договоры страхования с которыми были подписаны до изъятия лицензии. Т.е.
, страховая компания не может больше продавать полисы КАСКО, но теоретически обязана возместить клиентам ущерб при наступлении страхового случая. Однако на практике страховые компании довольно редко делают выплаты, а стремятся как можно быстрее вывести со своих счетов финансы, пока они не заморожены.
Если страховая компания, у которой отобрали лицензию, отказывает вам в выплате, всячески затягивает ее, то это верный признак, что добровольно вам ничего выплачено не будет. В таком случае самым лучшим вариантом будет подать заявление в суд. Есть еще маленький шанс, что на счете страховой компании остались какие-то средства, которые пойдут на погашение долга страховой компании перед вами.
Если уже страховая компания обанкротилась, то формально договор страхования с клиентом разрывается. Однако если страховой случай произошел до процедуры банкротства, то вы еще имеете шанс получить выплату как минимум в размере стоимости полиса КАСКО. Для этого необходимо подать заявление в суд, и сделать это нужно как можно скорее.
Желательно не ждать, когда пройдет процедура банкротства, так как к этому времени могут уже закрыть список кредиторов обанкротившейся страховой компании по КАСКО, коим являетесь, в том числе и вы.
Многие эксперты рекомендуют сразу же обращаться в специализированные юридические компании, которые занимаются такими делами, чтобы избежать временных проволочек. Если вы успеете, то вас через решение суда внесут в очередь кредиторов обанкротившейся страховой компании по КАСКО.
Имущество страховой компании после объявления о ее банкротстве распродается, и с этой суммы погашаются ее долги. Однако шанс получения возмещения не так уж велик, поскольку в первую очередь погашаются долги перед сотрудниками самой страховой.